近年来，随着我国GDP的高速增长，以及人民收入的提高，在中国的一线城市和主要的二线重点城市中，越来越多的家庭意识到了购买保险的作用，开始为自己的生老病死残投保人身保险，或是购买车险、家财险等财产保险，有意识地来规避未来的不确定性，对于整体性地考虑家庭所要面临的风险并予以应对的需求越来越强烈。但是，不可否认的是，虽然这些客户购买了保险，但大都并不是站在整体理财的角度上来进行，更谈不上进行全面的个人风险管理，财务状况堪忧。

　　相对于企业界体系已经非常健全的企业风险管理师、金融风险管理师，在个人及家庭领域则更偏重于理财，如CFP理财规划师等等。而相对于企业而言，影响到家庭风险管理状况的风险事件也会非常多，如家庭成员的生、老、病、死、残，房屋遭遇盗窃、火灾、水渍等等，婚姻某一方出轨，大额资金的税务筹划，遇到投资良机而资金短缺等等。

　　以传统的保险观来看，保险从业人员只会关注家庭面临的前两类风险，税务规划师则会关注第四类风险，投资顾问会主要关注第五类风险，缺乏一类基于风险的视角全面协助客户提升家庭风险管理水平，达到效益、成本、安全三者匹配的专业人士。

　　而要成为这样的专业人士，则不得不老生常谈，再次回到传统的金融三驾马车——储蓄、保险、投资上。以风险管理的视角来看，储蓄的本质是在不确定(活期或紧急提取)或确定(定期)的时间拿到一笔确定数目的金钱(本金+利息)；保险的本质则是在确定的保险事件发生后，在不确定的时间提供一笔确定数目的金钱(绝大多数情况下会远远高于所交的保费)；除去债券这种类似储蓄的情况

　　外，投资的本质主要是在不确定的时间获取一笔不确定数目的现金流，可能表现为盈利也可能为亏损。

　　基于此，我们可以看到，保险从业者发展成为协助客户实现财务自由之路的家庭风险管理师是具有先天性优势的。

　　但是，在实践发展过程中，保险从业者却只将目光放在巨型灾害、重大疾病这一类事件上，很少将视野进一步扩展，将客户的家庭总体风险状况进行考量，提供综合的解决方案。很少有保险从业者会考虑该家庭的总体风险偏好，更遑论储蓄、保险、各项投资应该设置的最高风险限额，对于该家庭所要面临的重大风险未进行有效评判，自然无法对不同险种的保费占家庭风险管理成本进行总体建议，导致过度保险或保险不足，使花了很多保费、却在关键性的保险事件发生后未得到赔付的客户对保险心生疑虑，干脆说保险是骗人的。这无论如何都应该成为保险业，乃至整个风险管理业需要认真思考的问题有很多时候，保险从业者往往在公司最新包装、推出了一种新产品的时候，就兴高采烈地通知客户，让其去购买。但是在我看来，不起眼的终身寿险、定期寿险在用于管理家庭中一些非常挠头的困境时，往往具有其他保险产品或金融产品所起不到的作用。以我曾经帮我的一个朋友解决的例子来说明这种情况吧。