现在的情况是，老李只要一天还在世，那几个儿子儿媳肯定不敢让老人把房子提前处理了，必然要让老人在这两套房子里养老送终。只有在老人去世以后，三个儿子才会涉及到如何对这剩下这套房子进行分割的问题。老李想来想去想到

　　了两个办法：(1)把这两套房子卖了，以后钱给三个儿子分掉；(2)把这两套房子出租，三个儿子共同分这一笔租金。

　　但是这两种方法都具有一定的不足：房子卖掉以后，按照北京前几年的升速来看，未来肯定会少赚很多钱；而如果租出去，且不说管理租户非常麻烦，谁去负责照管房子、租赁、收取租金也都很麻烦，而且老人去世后究竟过户给谁，照样会激起轩然大波。

　　老李对于这事，不知道犯愁了多久，有次闲谈时把这种情况随口跟我提了一下，我帮其分析，这其实就是一种典型的根据确定的事件(老李去世)、但又在不确定的时间(老李什么时候会去世没人可以事先知道)所需要解决的一个问题，这已经非常接近于保险的本质了。唯一需要解决的就是到底这笔确定数目的金钱究竟应该是多少。我仔细考虑了以后，给了老李这样一个建议：

　　(1)将现有的五套房子立好遗嘱，老大、老二各两套，老三分一套；

　　(2)根据单套房子当时的市价进行理性、专业的评估；

　　(3)找三个孩子开会，让他们说说对于房子未来涨幅会有多少说个判断，必须得出个结论来；(这一点非常关键)

　　(4)根据讨论结果，以房子评估价作为基础，加上一定的溢价，比如30%，作为对老李所应购买分红型终身保险的保额；

　　(5)老大、老二每人负担老李保费的50%，老三则不用缴费。这个方案应该是让三个孩子都比较满意的：老大、老二本来最好的情况下只能获得一又三分之二个房子，但通过这个方案，多得到三分之一个房子，保费相当于是一种按揭，满意；老三现在来看少了一套房子，但不用像两个哥哥那样还要拿钱出来，未来直接拿到一笔相比卖三分之二套房子更多的钱，满意。

　　而且还有一件事也是让他们三个都会满意的，那就是，在最极端的情况下：保单生效后老李就去世的话，老大、老二只交一期保费就可以得到房子，如果是月缴的话那就更划算；老三则立即获得一大笔钱，也是无比划算。然而这个方案虽