无须体检也应如实告知。孙先生买了一份长期健康险，这份保险不用体检。后来孙先生因病住院，并提出理赔申请。保险公司调查后发现，孙先生在投保前的医保记录中有“反复头晕、头痛两年”，“两年前因头晕、头痛外院就诊显示高血压，长期服药治疗，原有高血脂史……”等病史，因而拒赔。
保险合同是基于最大诚信原则，在双方诚实守信的基础上签订的合同。投保人应明白如实告知的重要性，投保时认真履行告知义务，不能因为不需要体检就故意隐瞒有关病史或其他有关事实。如果没有如实告知，即使缴付了保费，拿到了保险合同，也不一定能拿到理赔款，因为保险公司在理赔时都要进行必要的调查和审核。一旦发现投保人存在没有如实告知的情况，就可能依据《保险法》和保险合同条款拒绝赔付或解除合同。因此，如实告知不仅是投保人应尽的义务，也是投保人维护自身合法权益的基本方法。
体检正常不等于出险获赔。赵先生在女儿出生不久时替她投保了一份分红型终身寿险，附加住院医疗险。投保时体检并没查出其女儿患有心脏病，但后来在医院查出来。保险公司以此为由拒赔，并指出附加住院保险条款中有一项责任免除条款——“先天性固有疾病及其并发症”。要求理赔的赵先生十分不解。
体检是保险公司核保的一个重要手段。根据体检的情况，保险公司可以决定是否承保，以什么样的费率承保。
责任免除条款是明确保险公司责任范围的重要条款，凡是责任免除条款中已经列明的情形，保险公司都不负赔偿责任。责任免除条款的内容不受体检与否的限制。例如，一般的寿险产品都将艾滋病列为责任免除，如果被保险人因感染艾滋病而发生保险事故，保险公司不负赔偿责任，不管核保体检时是否查出其患有艾滋病。所以，尽管核保体检和责任免除都是保险公司控制风险的手段，但核保体检并不能替代责任免除。
根据近日发布的《人身保险业务基本服务规定》今年5月1日起施行，如无合同约定，保险公司要在5个工作日情形复杂的需30个工作日内对索赔进行核定，对赵先生的拒赔应在做出核定后3日内发出书面通知，并说明理由。此外，虽然保险公司因赵先生女儿的先天性疾病不予赔付，但保险合同的有效性不受影响。
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