核心提示

　　郑州市民黎先生，去年年底投保重大疾病险，投保时无疾病告知，相关条款约定等待期为3个月。今年3月其在单位体检中查出患有疾病需住院治疗。本月出院后黎先生向保险公司申请重大疾病险和住院补贴的理赔，遭到拒赔。保险公司此举是否合理呢？业内人士提醒消费者在购买健康险的时候，应该注意等待期的期限，了解自己保障权益的实际开始和结束时间。

　　“观察期”内疾病拒赔

　　记者就黎先生的问题咨询了某保险分公司保险顾问胡珂，她解释说，购买健康险都会设有一个等待期，也叫做观察期。目前市场上，健康险主要分为重大疾病险和一般住院险两类，前者的观察期一般在90天到180天之间，后者的等待期多在30天到90天之间，具体各家保险公司的险种会略有差异。如果保险责任发生在观察期内，保险公司将不承担理赔责任。据悉，《健康保险管理办法》中，进一步明确规范了保险合同设立疾病保险责任“观察期”的行为。市场上，各家保险公司应针对不同的健康险产品，订立不同时间的“观察期”，相应的费率也会有所不同。

　　胡珂表示，尽管黎先生住院接受治疗是在3个月的等待期之后，但健康险所承保的风险实际应该为疾病的发生。黎先生的疾病发现后，马上进行门诊治疗，即可认为保险事故是发生在等待期之内的。不过，“观察期”内疾病拒赔，并不意味着健康险保险合同失效。事实上，如客户因“观察期”内的疾病未得到保险公司赔付，仅是指“观察期”内的疾病不在保险合同的责任范围，保险合同仍然有效。只要客户以后发生的保险事故属于保险合同的责任范围，保险公司仍会承担相应的理赔责任。

　　读懂“等待期”

　　无独有偶，郑州市民陈先生于2009年5月购买《XXXXXX终生寿险2007》、《XX附加XX提前给付重大疾病保险2007》、《XXXX健康保险2007》。经过体检，保险公司顺利承保。

　　不过，2009年7月，陈先生突然感到身体不适，检查结果为他患上了淋巴瘤。这是一种发病急且恶性程度高的疾病，陈先生随即被安排住院接受治疗。两个月前陈先生所购买的保险能否对他身患重病进行赔付？保险公司在接到客户家属的理赔申请后，马上进行了案件审核，最终认定客户所患的疾病属于《XX附加XX提前给付重大疾病保险2007》条款约定的“重大疾病”。但遗憾的是，陈先生患病时间恰巧发生在保单生效90天等待期内，按条款约定，他无法获得重大疾病保险金，但保险公司需退还其1.2万元保费。陈先生还投保了《XXXX健康保险2007》，由于条款约定等待期为30天，公司审核后认定符合保险责任，且已经超出观察期时限，可以给付医疗费用理赔金7万余元。