“看病难、看病贵”问题一直是我国突出的民生问题。近几年，政府财政投入增加及医保资金不断增加解决了部分医疗费用，但社会医疗统筹基金对参加医保人员的保障是“保而不包”，住院费用和大病医疗的自付比例和金额仍相对比较高，尤其是重大疾病的高医疗费用，这些费用迫切需要贷款来解决。然而社会现实是，一方面个人医疗资金需求强烈，社会医疗保险不能完全满足居民医疗资金需求；另一方面个人医疗消费贷款开办举步维艰，无法提供个人医疗资金供给。面对这种情况，笔者通过调研，寻找金融助推医疗保障的新途径，以求有效减轻居民就医费用资金压力，切实缓解“看病难、看病贵”。

　　开办社会公共服务性质的个人医疗贷款的必要性

　　“看病难、看病贵”最直接的一个表现为居民看病的绝对支出较高，从抚顺市社会保险事业管理局的“门诊特殊病政策”规定来看，患者承担的自费额为“起付标准（即门槛费）”与医保支付范围内个人负担部分及自费药品、医疗项目费用之和。从2011年东北某市调查数据来看，住院费用医保报销比例达到52%左右，自负比例约为48%，如使用除医保范围以外的药品和服务项目，个人自负比例将更高。笔者实际走访调查6位特殊疾病患者，自负比例都在50%左右，如患者甲，患有心肌梗塞，进行冠状动脉搭桥手术，共发生医疗费用35620元，统筹基金付款20713元，自负比例为58.15%。除医保报销外，很大一部分费用需要病人自己负担，病人使用积蓄支付外，其他部分更多只能选择民间借贷来解决。

　　对于一个家庭来说，医疗贷款是当前我国居民消费中急需解决医疗资金的一种方式，也是医疗保险的一个重要补充，能大大减轻家庭和社会的负担。多家商业银行对如何开展“医疗贷款”都进行了尝试，但却都不能将此项业务推广开来。因此，发展医疗贷款是一项社会系统工程，不是某一家金融机构推出金融产品的问题，它需要多部门共同关注、相互配合来建立、完善。根据上述情况，应通过依托现有的医疗保障体系，建立“个人医疗保险基金贷款”，探索一条金融服务民生的新途径。

　　个人医疗保险基金贷款资金来源可行性分析

　　城镇基本医疗保险基金。随着我国医疗保障体系的不断完善，医疗保障体系覆盖面加大，医疗保险基金也不断增加。2010年末全国参加城镇基本医疗保险人数为43263万人，比上年末增加3116万人。其中，参加城镇职工基本医疗保险人数23735万人，参加城镇居民基本医疗保险人数为19528万人。年末参加医疗保险的农民工人数为4583万人，比上年末增加249万人。2010年城镇基本医疗保险基金总收入4309亿元，支出3538亿元，分别比上年增长17.3%和26.5%。年末城镇基本医疗统筹基金累计结存3313亿元（含城镇居民基本医疗保险基金累计结存306亿元），个人账户积累1734亿元。将此项基金结存在某个限度内划出一定比例纳入个人医疗保险基金贷款资金来源，有利于城镇基本医疗保险基金的保值增值。