建立个人医疗保险基金贷款的途径

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[导读]：“看病难、看病贵”问题一直是我国突出的民生问题。近几年，政府财政投入增加及医保资金不断增加解决了部分医疗费用，但社会医疗统筹基金对参加医保人员的保障是“保而不包”，住院费用和大病医疗的自付比例和金额仍相对比较高，尤其是重大疾病的高医疗费用，这些费用迫切需要贷款来解决。

　　贷款流程——一是贷款申请。借款人先申请借款授信额度，资金使用时为贷款实际发放日期，透支金额为实际贷款金额。二是贷前调查。对贷款申请人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性、可行性以及对借款人的品行、信誉、偿还能力以及担保、抵押情况等调查评估。三是贷款额度的确定。社会保险基金贷款管理机构根据申请人个人病情、信用情况、偿还能力、担保情况确定贷款授信额度。四是贷款发放。当贷款申请人在本人或直系亲属发生重大疾病住院需支付医疗费用时，在贷款授信额度内实际透支支付住院费用金额为贷款金额。根据贷款申请时的贷款期限、相应利率确定贷款利息。五是贷款偿还。贷款资金偿还可以采取以后医疗保险个人账户存款资金扣划、个人柜面存款、医疗报销金额直接通过划拨至贷款账户等方式来偿付贷款。借款人在申请授信额度时选择一次性偿还、分期偿还，还是部分一次性偿还，其余分期偿还。贷款后，借款人可以申请借款期限、分期还款额度以及还款方式的变更。

　　风险控制：一是建立各种方式抵押担保。借款人在贷款申请时可以采用几人联保或其他人担保形式贷款，另外也可以用房产等不动产以及存单、林权等动产、权利进行抵押、质押，以保证贷款的安全性。二是贷款信息进入人民银行征信系统。记录了借款人办理贷款、为他人贷款提供担保等信息，形成客户的信用报告，及时堵截不良客户的再融资。三是确定贷款授信限额。根据贷款申请人个人信用情况、病情、偿还能力、担保、抵押情况确定贷款额度，并制定贷款封顶上线。四是贷款资金使用时直接进入医院指定账户，专款专用。贷款资金不通过个人进行划转，防止贷款欺诈以及杜绝贷款资金被侵占或挪用等事件的发生。五是与工资卡捆绑，进行直接转账扣款偿还贷款。可根据具体情况在签订合同时贷款申请人、担保人同意在一定期限内使用贷款申请人、担保人工资卡转账代扣或在一定期限内按全额扣缴或一定比例扣缴以保证贷款偿还。六是建立财政风险补偿金。通过财政拨款建立个人医疗保险基金贷款风险准备金（风险补偿金），可以由中央、省、市等多级财政共同分担，贷款风险准备金比例不低于全部贷款余额的10%，当贷款产生损失时进行抵偿。七是建立风险控制制度。设专门机构管理，制定不良贷款控制线，当超过警界线停办此项贷款进行清偿，清偿恢复后继续发放。

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