但是，在保险公司看来，将保险产品价格定高，出于对目前国内疾病高发现状的现实考虑。平安养老险公司相关人士告诉记者，在大陆保险市场，近年来投保人发生重大疾病的几率在不断提升，发病年轻化的趋势也日益明显，保险公司不得不将这些因素考虑进产品的精算范围内。

　　定价体系复杂难比较

　　保监会副主席陈文辉在谈到国内寿险业现状时表示，寿险产品保障功能的发挥主要依靠传统保障型和长期储蓄型产品，包括养老险、健康险、定期寿险、终身寿险等，此类产品在定价上受到2.5%预定利率上限的约束，价格偏高，对客户吸引力不足。

　　早在2006年，保监会人身险监管处就发表过一篇保险监管参考，着重提到国内寿险产品与国外产品价格的比较分析，在投保年龄、缴费期限、保险期限相对一致的情况下，中国香港、加拿大定期寿险费率分别为国内的55%、40%左右；中国香港、美国的分红型终身寿险费率分别为国内的60%、70%左右，如果加上红利水平，价格差异更大。

　　如今5年过去了，国内的资本市场历经了从大牛市到大熊市的转变，保险产品的投资收益变化也很大，但价格却一直上涨，并没有因为市场主体的增加而降低。

　　“国内的保险产品为什么贵，原因很多。以寿险而言，定价因素主要为预定利率、预定死亡率和预定费用率。国内预定利率是个死标准，由监管部门控制。预定死亡率由于保险公司经营管理方式粗放、核保水平低，并且不愿采用新生命表，也被人为维持在高价位。靠人海战术打拼市场的寿险公司，营业费用一直攀升，这样的支出幅度远高于保险公司保费增长速度。”上海财经大学保险系精算博士梁志涛分析指出。

　　专家观点

　　清华大学经济管理学院教授陈秉正

　　保险公司对投保人道德风险的担忧，使得其定价时会把产品价格定得比实际承保的风险所需的成本高。此外，投资收益不高是导致目前寿险价格偏高的最重要因素，如果投资收益好，保费就可以适当降低，收益不好的话，保费会分摊在产品里。

　　京华山国际（香港）有限公司保险研究员夏平

　　随着市场主体的不断增加，依靠良性的市场竞争会使虚高的寿险价格回归原位，但寿险公司也应该有意识地开发一些适合消费者需求的产品。同时，2.5%寿险预定利率也亟待打破，即使在保单预定利率不能突破的前提下，目前寿险业面临寒冬，下调费率无疑是提高产品竞争力最直接的手段。