4.保险公司在治疗结束后才启动业务流程，只能事后开展管理，无法在治疗前和治疗过程中管理风险，成为不合理医疗的被动买单者。从行业发展的角度来看，使用纸质账单，治疗结束后来理赔的这种业务模式，使健康险生产效率低下，客户体验不佳，又无法有效控制风险，严重影响了健康保险的发展。
标准化技术是健康险的第一生产力，可以使健康险经营化繁为简，大幅提升健康险行业的生产效率。美国健康险业通过数十年的研究，探索出通过一系列标准医学编码和单证简化健康险运营，提升健康保险行业的效率，这些标准主要有标准化业务纸质单证、医学编码、信息交换标准。通过这些标准，极大地提升了业务处理效率，降低了成本。
为了推动标准化的实施，1996年，时任美国总统克林顿还颁布了著名的《医疗电子交换法案》，通过这一法律，强制性规定了所有医疗机构、医疗保险管理机构必须按此标准进行电子数据交换，以达到简化管理、降低日益增长的医疗费用的目的。通过这项立法，使得美国医疗保健业、健康险、患者的利益都得到了充分的保证。
美国的经验值得我们积极借鉴和学习，但也应该认识到，标准是基于当地的医疗、社会管理体制而制定的，美国和中国在这方面有着非常大的差别。我们在借鉴美国成功经验的时候，最重要的是学习方法和思想，再根据中国的特点，制定和实施中国的标准，才能真正学习到国际成功经验。
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