保险专家潘履孚认为，长期健康险在我国开办的时间仅两三年，承保的人数还不是很多，积累的数据也不多。以有代表性的重大疾病保险为例，虽有一定的数据依据，但目前还没有编制出一个类似生命表那样的疾病发生率表，以反映各年龄被保险人患所承保的各种重大疾病的概率。这样，保险公司在每一会计年度末计算长期健康险利润时，评估每张保单未来给付责任的依据不是很充分，不能保证所提取的准备金足够承担未来的给付责任，计算出的利润不像寿险那样科学、公允。而且新的诊断技术的发明、新的诊断标准的采用，都可能使疾病发生率变化，加大保险公司未来的给付责任。所以说保险公司经营长期健康险的风险要比寿险的风险大。如果把长期健康险设计成分红产品，保险公司经营长期健康险有没有利润、利润的多少就与投保人的利益有关。由于虚增利润和隐瞒利润都会损害投保人的利益，就应当要求保险公司科学、公允地计算利润。为了保护被保险人的利益，保监会也要监督保险公司科学、公允地计算分红健康险的利润，既不能隐瞒利润少向投保人分红，也不能危及保险公司的偿付能力虚增利润向投保人分红。而要做到这一点，目前在技术上确有一定困难。所以，健康险目前不宜设计为分红产品。

　　国外没有分红健康险

　　或许是第一次，国内的行业将国外没有作为了中国与国际接轨的标准。对于国外保险市场没有分红健康保险，保监会给出了肯定的答案。然而，一份由麦肯锡公司出具的研究报告中称，在国外，政府监管部门要求商业健康保险公司必须将一定的盈利返还给保户。比如在德国，过去的监管规定要求健康保险公司必须将利润的80%返还给客户，去年返还率更上升到90%；在英国，五大商业健康保险中有两家是非盈利型企业，拥有超过40%的市场份额，非盈利型企业主导市场，决定了行业标准，同时限制了商业健康保险公司的盈利性；在美国，联邦政府及各州政府通过多项法案，限制管理式医疗保险公司的盈利能力。

　　另据有关资料显示，对费用型的短期健康险，美国法律要求如有经营利润，必须按一定的比例返还给保户。在分红型健康保险退出市场之后，国内客户是否有机会以其他方式分享商业保险公司经营健康险的利润，目前尚不得而知。

　　限时抢购没必要

　　社会上流行这么一种说法：保险公司主动停售险种，肯定是自己不上算，所以赶紧买应该没亏吃。或许正是中了这种自己对自己的误导，近一个月来，分红健康险开始了最后的疯狂。据悉，目前国内各地均出现了分红健康险的抢购风潮。有的保险公司的分红健康险产品居然在一个月内保费收入超过1亿元，比上个月净增了135%。对此，有关业内人士提醒：一方面，不要再走投保认识误区的老路；另一方面，投保人应该看到，分红健康险的停售是在为保障型产品让路，现

　　在各家保险公司的产品替换基本已经就绪，健康险市场正在回归保障真谛。而且，由于重大疾病的发生率趋同，因此，将来保险公司在重疾险的产品条款上也将趋同，服务将成为竞争的焦点。比如理赔过程将更加简化、保障将更加充分。从健康险的整个市场来看，还会产生各家公司竞争领域的细分，一些特色产品将出现。提升服务及产品个性化将是健康险市场回归后的主要发展趋势。因此，投保人要慎搭分红健康险的末班车。本报记者丁文亚

　　四问分红：健康险谁来后继

　　实际上从今年年初开始，一些保险公司就已经闻风而动，一系列保障型健康险产品接踵而来。如平安保险公司的四款非分红型健康险，在保障范围不变的情况下，降低了保费。以1万元保额为标准，大约保费便宜了几十元，更适合了普通收入者。而在保监会叫停分红健康险之后，泰康、新华也陆续推出了非分红型的健康险新品。种种迹象表明，分红健康险停售之后，国内的健康险市场会更加红火热闹。

　　健康险前景依旧光明

　　目前，我国主要有两类健康保险：一类是由国家提供的基本医疗保险，也称社会医疗保险，另一类是由商业保险公司提供的商业健康保险。由于社会医疗保险定位于提供基本的医疗保障，且费用支付最高限额只有当地职工年均工资的四倍。即使参加了基本医疗保险的职工，如果住院治疗重病及大病，超出的治疗费用仍需要通过补充医疗保险或商业医疗保险途径予以解决。另一方面，随着医疗服务量的增加和高新技术、新设备的使用，高费用疾病发生率增加，人口的老龄化及大众健康意识提高，医疗服务单位人力成本和管理费用上升，目前我国的个人医疗费用正以每年20%的速度递增，大大超过同期国民经济的增长速度。这些，都为商业医疗保险提供了广阔的市场空间。