商业健康保险来了
向日葵保险网
[导读]：近年来，随着我国国民经济的持续快速发展，人们生活质量水平大幅提高、健康意识明显增强，对健康保险产品的需求十分旺盛，商业健康保险公司未来发展空间和潜力巨大。
到目前为止，我国65岁以上的老年人口数量达到2.12亿，占总人口的16%。按照国际标准，我国已经进入了老龄化社会。根据第四次国家卫生服务总调查数据，我国老年人口的两周患病率为46.6%，远高于全国18.9%的平均水平，也就是说全国人口两周患病率是18.9%，而老年人口两周患病率为46.6%，这直接导致老年人口的医疗费用急剧上升。
据全国居家养老状况调查报告数据显示，十个大城市被调查者及配偶的支出中，医疗费用是除基本生活费外最大的支出，月均支出1039.8元，占家庭总支出的1/4。
“老了，生病发生几率高，医疗费用负担重，这就需要我们加快发展商业健康保险，尽早引导居民做出更科学合理的医疗财务规划，拓宽全社会健康保障资金来源，形成政府、社会以及个人共担健康医疗风险的格局。”黄洪称，这成为当前乃至未来一段时期内化解社会健康风险的必然战略选择。
老龄化的趋势成为必然，因此黄洪建议，从现在开始就要对自己未来健康保障做出一个合理的财务规划。
“有些商业健康保险产品很好，客户却会对我们说，我有了
社会保险和补充医疗保险，不需要买保险，或者是觉得如果把买保险的人用来投资，则能够赢得更多收益。”北京
信诚人寿的销售经理任女士表示，事实上，虽然商业保险公司会从保险中获得收益，但没有什么人是可以保证身体一直没问题的，也没有让人敢说自己的养老钱和看病钱一定够花。
“也就是说我年轻的时候我就要适当的购买一定比例的商业健康保险。等自己进入老年以后，随着身体自然衰老的过程，生病发生几率就高了，医疗费用负担就大了，那个时候有一个商业健康保险，自付医疗费用比例可以大大降低。”黄洪建议，现在年轻人应该提前做好自己未来的商业养老财务规划。
■国际经验
以税收优惠激励商业健康保险发展
从国际经验看，税收优惠是鼓励市场机制发挥作用、发展商业健康保险最有效的政策杠杆之一。美国、德国、澳大利亚、新加坡等主要发达国家对企业和个人购买商业健康保险均有财税优惠政策。美国对企业为员工、公民个人和自由职业者为自己购买健康保险免税。新加坡政府规定，雇主和雇员向公积金账户的缴费和利息均不必纳税，并且在所有者去世后，账户余额以遗产的方式给继承人，不缴纳遗产税。同时，新加坡政府还规定雇主向雇员提供的补充医疗保险可以享受每年最高2%工资总额的税收减免。
澳大利亚实行“商业健康保险激励计划”和“终身商业健康保险计划”，为购买商业健康保险的客户给予保费补贴和税收优惠，同时对不按规定购买商业健康保险的人加征附加保费。这些税优政策对于促进商业健康保险发展、完善医疗保障体系有重要作用。如美国，1952年，美国只有63%的员工享受健康保险保障，1954年，《税收法》明确了团体健康保险税收优惠政策，到了1957年，拥有健康保险保障的美国员工比例提高到了76%。又如澳大利亚，1999年，澳大利亚参加商业健康保险的人群不足600万人，而到2013年9月底，澳大利亚共有1093万人参加了商业健康保险，占总人口的47%。可见税优政策对商业健康保险的撬动作用是很明显的。
