税优健康险细则落地 保险公司有点纠结
向日葵保险网
[导读]：在专业健康险人士看来，在现在政策框架下，如何研发出好的产品让他们很是纠结。一位专业健康险公司副总裁认为，这是健康保险的春天，是历史性突破，但是因为是微利经营，对保险公司利润贡献有限。
实际上，这或许也是《办法》规定“医疗保险简单赔付率不得低于80%。医疗保险简单赔付率低于80%的，差额部分返还到所有被保险人的个人账户”的原因。
“因为政策是要有引导性作用的，如果赔付率太低的话，不利于政策的引导，我们是参考了整个商业保险市场的情况最后提出了80%的赔付率。如果太低了，就没人去购买这个业务。”保监会人身险部负责人解释称。
然而，保险公司却纠结了。“在这个框架里难以开发出好产品”，一位参与公司产品研讨的专业健康险公司人士对经济观察报直言，“医疗产品、每月200元税前列支、带病投保”这三条会导致健康人群难以被激发，多是带病投保人，那么商业公司也不愿意了。
另一位专业健康险人士也表示，从这几年健康险公司经营的健康险种数据来看，医疗险都是亏损的，如果只是单纯地承担医疗费用的报销，对健康险公司来说积极性不高，毕竟承保条件很苛刻，低于80%赔付率要返还至个人帐户，高赔付率的保险公司自己要承担，相对来说保险公司风险承担更大。
对此，上述专业健康险人士提出，保险公司可能会从产品设计上做一些调整，比如如果今年赔付率超过90%，明年保险费上调一些，用一种递增保费的方式，这样对保险公司来说，经营起来风险比较好控制。“这个《办法》会拉高个险赔付率，赔付率难以预测。”一位大型寿险公司健康险销售总监告诉经济观察报，“《办法》中并没有明确医疗险的责任是包含了住院费用还是门诊费用，我估计大部分保险公司在产品设计的时候只有包含住院费用而没有门诊费用，或者对一些高风险人群不包含门诊费用”，而就目前行业的情况来看，医疗险费用的80%产生在门诊，20%产生在住院，也就是说，如果这样设计，大多数人是享受不到这个赔付的。
即便如此，在一位专业健康险公司副总裁看来，这是健康保险的春天，是历史性突破。“比原来的设计思路更加开放积极，虽然仍有硬条件约束，整体方向是前移的。因为是微利经营，对保险公司利润贡献有限，但从综合看积极意义突出。各家公司应对策略可能差异较大，市场表现也会同步。”
健康管理硬性要求取消
诚然，《办法》在经营资质、保额、赔付上对保险公司要求都很严格。不过，经济观察报注意到，相比今年6月下发的征求意见稿，对于保险公司健康管理服务方面的硬性规定被取消了。
