带病投保知多少：健康险通常设有数月观察期
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[导读]：生活压力太大，过度疲劳、各种疾病已经威胁到了人们的身心健康。如何为自己的生涯增添一份保障成为不少人考虑的问题。
据了解，暂行办法规定，“个人税优健康保险产品采取
万能险方式，包含
医疗保险和个人账户积累两项责任，医疗保险简单赔付率不得低于80%，保险金额不得低于20万元人民币。”而对于首次带病投保的，保险公司可以以适当降低保险金额的形式来承保，这便控制了公司的经营风险。
投保攻略
1投保前先咨询医学领域朋友
目前重疾险能保障的病种少则20余种，多则40种甚至更多，保险条款里面的这些重大疾病与某些普通疾病之间的关系比较复杂。有专家建议，“有条件的市民在投保前，不妨找一位有医学常识的亲朋好友咨询一下。”
以慢性肾衰竭为例，这一病种分为四个阶段，但只有第四阶段“尿毒症期”属于重疾险的责任范围。从第一阶段到第四阶段一般要经历3年左右的时间，如果投保前，病情不严重的时候没有事先告知，在保单生效两年后，疾病可预见地发展成符合条款规定的重疾。此时，“不可抗辩条款”就不那么适用了，理赔纠纷往往会因此而起。
2健康险通常设有数月观察期
除了注意相关疾病的定义和相互关联外，“观察期”也是健康险险种条款中的关键内容。健康险保单中常有规定观察期或等待期，时间一般为2个月到1年。消费者在这一期间内因疾病支出医疗费用等，保险公司不承担赔付责任。
以重疾险为例，观察期一般为90天、180天或一年。举例来说，某客户投保了一份重疾险，观察期是180天，合同是在2015年10月1日生效。但是，在2015年10月19日的时候，这位客户被确诊罹患癌症。由于观察期未过，哪怕所患病种属于上述重疾险保障范围，这位客户肯定无法得到相应的赔偿。
