美国医改对我国健康险的三大启示
向日葵保险网
[导读]：现代人大面积出现亚健康病征，抵抗力普遍下降，疾病的发病率随之上升，投保一份健康险，可以保障人们在治疗疾病所需要的费用。
“那些被排除在政府医疗保障计划之外、又不能获得雇主保险计划的人们可以通过医疗保险交易所购买医疗保障。”
中国人寿健康险部经理冯鹏程指出，医疗保险交易所建立了统一的承保和费率规则，推行基本医保计划的标准化，实现众多私营保险机构基本医保计划的集中上市，增强了市场竞争。医疗保险交易所还对拟上市的基本医保计划进行合格认证，减少了参保人的交易成本。据估计，到2019年，通过医疗保险交易所的参保人数将达3000万人左右。
启示二：政府和雇主提供补贴
实际上，政府、雇主提供补贴则是另一个可借鉴的美国经验。
为帮助中低收入人群购买保险，从2014年开始，美国政府对收入在联邦贫困线水平133%至400%之间的个人和家庭进行保费补贴，补贴按保费占收入的一定比例确定，并对低收入小型团体进行保费退税补助。
“其实不仅仅是政府来提供补贴，雇主也可以为员工提供保费补贴。”EzekielEmanuel指出，雇主提供补贴来帮助员工在医疗保险交易所购买医保是完全合法的，并且美国也推出了如在税收上给予优惠政策来鼓励雇主提供保费补贴。
保费补贴对于美国健康险业发展的促进作用十分明显。美国联合健康、维朋、安泰、恒诺、信诺等五家专业
健康保险公司，在2013年均居于世界500强中。其中，美国联合健康以1225亿美元总收入和56亿美元净利润，居世界500强第39位，较2013年上升了12位，政府委托业务、商业健康保险和健康服务三大业务板块在总收入中的占比分别达到41%、34%和25%，呈现均衡发展的态势。同时，保费补贴促使更多人有医保，意味着医院被拖欠的费用减少、利润增长，债务减少5.6%。
此外，美国政府还对保险公司基本医疗保障业务的盈利加以限制。中国社科院金融研究所保险研究室副主任阎建军指出，奥巴马医改法案规定2010年以后，所有保险公司不仅要公布医药费用赔付支出，还要公布其他费用支出，2011年起大型团体保险计划的医疗赔付率不得低于85%，小型团体保险计划和个人保险计划的医疗赔付率不得低于80%，否则要求退还一定的保费。这在一定程度上促使保险公司致力于提高运营效率，改进服务质量。
