健康险持续亏损 眼瞅万亿市场却难以下咽
向日葵保险网
[导读]：现在人们的生活压力、精神压力也日趋加大，很多人都处于亚健康状态。正因为如此，大家对健康问题越来越关注，健康险也因此成为市场消费热点。
广发证券分析称，健康保险关系中的三方，投保人、保险人、医疗机构不是同一个利益主体，掌握的信息也不对称，三者复杂的利益关系使得商业健康保险市场中存在着大量的道德风险和逆向选择，现有的买单式医疗保险模式是导致保险公司难以控制道德风险的根本原因。
资料显示，美国商业健康险欺诈带来的损失占总健康险保费的10%。而在我国，业内普遍认为这一比例远大于10%。这些都是经营健康险需要面对的问题。
此外，经营风险也是健康险区别于其他险种的因素之一。健康保险经营的是伤病发生的风险，这与人寿和意外伤害保险相比较易发生逆选择和道德风险。一方面健康保险各环节中的技术问题其结论往往不是唯一的。另一方面，健康保险的构成环节较多，包括被保险人门诊、住院治疗、医生开药方出具有关证明和被保险人持单索赔，其中任一环节都可能发生道德风险。
因此，为降低逆选择和道德风险，健康保险的核保要严格得多，对理赔工作的要求也高得多，同时也要求精算人员在进行风险评估及做好计算保费时，不仅依据统计资料，还要获得医学知识方面的支持。
据统计，在经营健康险的保险公司中，80％以上的公司赔付率超过80％，40％左右的公司赔付率超过100％，个别公司甚至高达200％，再加之代理费用和管理费用等经营成本，市场面基本处于亏损状态。
从目前经营健康险的5家专业公司的经营状况来看，持续亏损几乎成为常态。以健康险为主营业务的人保健康，虽已成立11年，但从未实现盈利，2015年仍亏损了1.35亿元；平安健康则是开业前三年未开展业务，之后的年份均为亏损状态；成立于2014年底的
太保安联，去年则亏损0.7亿元。实现盈利的仅有和谐健康和昆仑健康，和谐健康以
万能险业务为主，昆仑健康则是靠着2015年的投资收益才扭亏为盈，其余年份均为亏损，亏损最多时达2.8亿元。
中央财经大学教授郝演苏认为，实现健康险产品的细分，需要借助专业化力量。以往保险公司产品开发与传统寿险结合在一起，包括精算数据，开发人员都不能达到要求。在没有必要的技术条件的支持下，健康险产品一直在初级阶段徘徊，无法深入到风险控制的核心。专业化经营在数据收集和费率厘定方面，都应借鉴国外健康险经验，真正细分产品、细分风险。
