中国商业健康险发展的根本与困境
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[导读]：保险作为保障资产是重要的节流工具，它不仅是对风险的转移，更是对资产的保全，在人生的不同阶段承担着不同的责任，满足人们不同的保障需求。
而国外是不一样的，国外一旦有了医疗保险，就意味着你看病基本全免费，老百姓心里边没有任何的担忧。所以，这就解释了为什么国家统计局的数据没有显示出中国社会医疗保险制度的发展，会改变居民的消费和储蓄习惯。这也是为什么中国的商业
重大疾病保险销售额占据了全球同类产品60-70%的原因。
在居民的心理需求中，健康保险首先是一种服务，它原来是一种消费和理财产品，现在老百姓买健康保险，从心理上更多地还是希望能够得到一个好的健康或医疗服务，这是一个改变。但是，健康保险公司目前在服务方面能够做多少，需要一个很长的磨合阶段。
我们既然说到商业健康保险，那么对于商业保险公司而言，处于首要位置的就是产品，保险公司你提供的到底是一个什么样的保险产品；而同时又对应着什么服务，你的服务是一个什么样的情况，这是最重要的。商业健康保险、社会医疗保险和长期照护保险，我始终认为这三个保险在中国必须要建立制度和发展。
产品和服务，对商业健康保险公司来说，这两条是最重要的，没有这两条，其它的内容则是空中楼阁、无本之木，言之无义。
商业健康险的困境
商业健康保险进入医疗的难题有很多。
第一，难以获取医疗数据。商业健康险公司，没有任何的数据，就没有办法控制风险，在整个医疗过程中，仅仅扮演了一个出纳的角色而已。
第二，医疗行为比较特殊，保险公司很难作为。保险公司怎么考核医院的医疗费用很难，因为公立医院在这个生态链中处于强势的位置。
同时，商业健康保险公司发展的瓶颈有多个维度。
第一，保险的产品没有办法提供多元化，然后不能提供服务，只能给费用，也就是只能给钱。国外不是这样。其实说到商业健康保险，它和其它保险不一样的就是其实它不是给钱的，它应该是给一个服务，就像我们的社会医疗保险一样。商业健康保险公司还可能面临没有知识产权的风险，产品你也做，我也做，做出来发现大家的产品基本都一样，所以这是一个特点，也是一个风险。
第二，商业健康保险公司在医疗机构、政府、健康险三者组成的圈子里，话语权很微弱。健康保险公司服务要依靠医院，发展政策要靠政府给。商业健康险过去几年的发展，也是因为政府给了它一些政策。同时，中国的商业健康险跟国外还是不一样的，目前中国商业健康保险参与到社会医疗保险的经办中来，是在政府控制下的，政府有意让出一部分空间给商业健康险，但未来政府到底能给商业健康保险公司多大的发展空间，尚不得而知。
