健康险持续亏损？
向日葵保险网
[导读]：用健康保险的方式为健康做保障无疑是未雨绸缪的理财规划，保险就像把保护伞，目的就是降低或分散风险。
资料显示，美国商业健康险欺诈带来的损失占总健康险保费的10%。而在我国，业内普遍认为这一比例远大于10%。这些都是经营健康险需要面对的问题。
此外，经营风险也是健康险区别于其他险种的因素之一。健康保险经营的是伤病发生的风险，这与人寿和意外伤害保险相比较易发生逆选择和道德风险。一方面健康保险各环节中的技术问题其结论往往不是唯一的。另一方面，健康保险的构成环节较多，包括被保险人门诊、住院治疗、医生开药方出具有关证明和被保险人持单索赔，其中任一环节都可能发生道德风险。
因此，为降低逆选择和道德风险，健康保险的核保要严格得多，对理赔工作的要求也高得多，同时也要求精算人员在进行风险评估及做好计算保费时，不仅依据统计资料，还要获得医学知识方面的支持。
据统计，在经营健康险的保险公司中，80%以上的公司赔付率超过80%，40%左右的公司赔付率超过100%，个别公司甚至高达200%，再加之代理费用和管理费用等经营成本，市场面基本处于亏损状态。
从目前经营健康险的5家专业公司的经营状况来看，持续亏损几乎成为常态。以健康险为主营业务的人保健康，虽已成立11年，但从未实现盈利，2015年仍亏损了1.35亿元；平安健康则是开业前三年未开展业务，之后的年份均为亏损状态；成立于2014年底的
太保安联，去年则亏损0.7亿元。实现盈利的仅有和谐健康和昆仑健康，和谐健康以
万能险业务为主，昆仑健康则是靠着2015年的投资收益才扭亏为盈，其余年份均为亏损，亏损最多时达2.8亿元。
中央财经大学教授郝演苏认为，实现健康险产品的细分，需要借助专业化力量。以往保险公司产品开发与传统寿险结合在一起，包括精算数据，开发人员都不能达到要求。在没有必要的技术条件的支持下，健康险产品一直在初级阶段徘徊，无法深入到风险控制的核心。专业化经营在数据收集和费率厘定方面，都应借鉴国外健康险经验，真正细分产品、细分风险。
●短期资本进入风险巨大
由于上述原因，从业人员对外来资本进入险企的态度十分谨慎。
“只有相关产品与健康风险管理产业链充分融合，形成从治病到预防的人身健康管理闭环，才能改变不赚钱的尴尬局面。”有分析认为，健康险要健康发展，最根本的问题是要有核心竞争力——对内表现为管理水平和精算技术不断提升，对外表现为拥有更多医院医疗费用开支方面的话语权。
