商业
健康保险市场正面临前所未有的发展机遇。一方面，商业健康保险被定位为深化医药卫生体制改革、发展健康服务业、促进经济提质增效升级的“生力军”，政府政策红利正在落地中。另一方面，伴随
社保体系的改革、老龄化进程的推进、居民财富水平的提升、医疗技术的进步等趋势，商业健康保险需求不断释放。数据显示，2016年1-10月间，我国
健康险业务原保险保费收入3647.74亿元，同比增长79.94%，呈现出强劲的发展势头。
当然，在行业产出“量”不断增长的同时，我们更须关注发展的“质”要如何得以提升。可以说，保险业之所以被“委以重任”，关键就在于对“效率”和“多样性”的追求，着眼点就是市场主体不断创新、藉以提高医疗卫生体系和保障体系运行效率、满足民众多元化保障需求的能力。但我们同时也看到，目前健康险仍然存在专业性不强、结构失衡等问题，产品功能重收入替代、轻费用补偿，运行“寿险化”，难以引导医疗资源的有效配置；税优健康险试点以来，也面临“叫好不叫座”的尴尬局面，市场主体的创新活力并没有充分释放出来。实际上，一直有一种声音认为，商业机构经办、承办基本
医保和大病保险，只是对社保部门功能的简单替代，实属不必。如果商业机构不能体现在效率方面的优势，不能通过创新发展承担制度角色，各种支持和辩白也会越来越虚弱无力，健康保险行业也有可能失去当前来之不易的良好发展势头。
客观地说，健康保险创新并不容易。任何具有生命力和竞争力的创新，一定需要在产业链的各个环节，都有科学的理念、完善的政策和机制以及参与各方的能力作为支撑。但健康保险产业链复杂，涉及卫生体系“四梁八柱”、主体繁多，要构建一套健康的、良性循环的健康保险创新生态系统，必须要有贯穿全价值链的、创新导向的监管流程和政策环境，引导多种来源资本和各类企业/主体的专业技术能力积极投入、共同作用。
首先，商业健康保险创新发展，涉及基本医保、卫生、财政税收、保险监管等各个方面，顶层设计尤为重要。目前，商业健康保险创新面临的政策环境，仍然有诸多限制。例如，保险业一直在积极探索为客户提供更成本有效的、从前端的疾病预防、健康保健到最终的危重病治疗等一系列新型健康管理服务，在发挥风险保障功能的同时，帮助消费者获取合意的健康服务、并节约医疗资源，实现民众、行业与国家共赢的局面。但目前保险公司难以介入并影响医疗过程，医疗费用风险管控空间和健康服务提供能力十分有限。如果医疗卫生体系改革中不能为支付方留好合作“接口”，我们理想的创新局面就无从依托。医保合作能力的不足，可能是未来十年甚至更长时期内健康险创新发展面临的重大瓶颈。再例如，根据监管要求，税优健康险产品要采取“
医疗保险+个人账户积累”的创新
万能险模式，同时要大大放松核保要求，这本来可以引导保险公司开发更具创新性的风险控制技术，比如“治未病”，但由于监管办法同时规定简单赔付率不得低于80%，保险公司所付出的健康管理成本可能就得不到合理补偿，公司自身的独特优势也难以发挥，反而不利于促进创新。未来，要特别注重广泛吸收、协调包括卫生与保险业界、学界以及政府各部门多方面的意见，形成切实可行的、鼓励创新的顶层设计。
