构建可持续发展的健康保险创新生态系统
向日葵保险网
[导读]：近些年，随着人们健康风险意识的增强，各家保险公司纷纷将旗下的健康险险种推陈出新，如何选择合适的产品呢？
其次，要能吸引大量长期、稳定的战略性资本投入。近年来，大量资本进入保险业，给外界留下了保险业“不差钱”的深刻印象。但是，必须承认，伴随主体增多、保险牌照价值日益稀释，监管优化、资本投机空间不断缩小，商业健康保险业要能够持续吸引资本投入，必须正视资本逐利的本性。健康险在目前的中国，被赋予了很多惠民生的内涵，这在一定程度上也是享受优惠政策的“对价”，所以经办基本医保、承办大病医保、经营税优型产品等，在机制设计上就是非盈利的，公司多希望藉此提升认可度、以打开非政策类业务市场；从另一个角度讲，如果政策环境不能支持健康保险公司探索创新商业模式，逐利的资本要么会选择退出，要么就会选择通过用储蓄型的负债业务支撑资产端行为来获利。任何一种局面都无益于健康保险的可持续发展。除了要为市场主体争取创新空间外，监管者可能还要格外重视对资本要素的监管，关注投资者的资本实力和持续投资能力。
再次，要能引导各类企业/主体培育起相应的专业技术能力。中国的健康保险市场仍然是一个欠发达市场，近年来出台新“国十条”、《关于加快发展商业健康保险的若干意见》以及商业健康保险个人所得税优惠试点等政策，都是完善商业健康保险产业政策的重要努力。从某种程度上讲，这也是从国家政策的高度为健康保险“代言”，对于提升健康保险意识、激发市场需求有重大作用。但任何一个国家的产业政策，都远不止是为欠发达产业提供“保护”，而是希望为正在发展中的市场主体提供一个时间窗口，以培育其专业能力和创新能力。也是因为与医疗卫生机构合作能力受限，我国健康保险经营主体的专业能力一直没有得到全面的进步，大多通过“干中学”和模仿国际同行提升自身的产品开发与服务管理能力。不能回避的是，保险产品与服务天然具有开放性，其创新极易为竞争对手所知，且极易被对方模仿，缺乏对保险公司创新成果进行保护的有效手段，所以很容易出现适销热门产品市场竞争激烈，很多对专业性要求高的细分市场需求（如长期护理、失能收入保障需求）又缺乏有效供给的情形。考虑到这种特点，要调动健康保险创新主体活力，激励企业和投资者持续的创新投入，可能需要更加注重市场开放并鼓励竞争，推动创新来源多样化，参与者多样化，经营模式多样化，一方面打造综合与专业化组织分工合作、股份、相互乃至交互保险等多种组织形式并存、大中小不同规模机构并存的产业组织体系，通过竞争激励企业提高生产效率；另一方面，要鼓励行业依托全新的技术平台开发出全新的产品或服务，甚至颠覆原有的运行准则和竞争环境，例如，可以探索借助大数据、物联网、基因工程和人工智能等前沿科技，构建基于网络平台的健康管理流程、打造相应的保障计划，实现创新能力的“弯道超车”。
