商业健康险爆发的前夜
向日葵保险网
[导读]：在巨大的工作压力下，越来越多的人长期处于亚健康的状态下，稍有闪失，就会积劳成疾。提早准备好一笔健康专项费用以备不时之需是非常必要的。
目前，我国健康保险只占总保费的8%，而美国占比达40%；美国健康保费年规模是1.68万美金，德国人均健康保费已经超过3000美金，而我国人均只有116美金。从国际上看，当一个国家的经济发展到一定程度，医疗健康产业也将蓬勃发展。发达国家数据显示，大健康产业通常占国家GDP的11%至15%，其体量不容忽视。目前，我国商业健康险人口覆盖率不到1%，保对标发达国家一般水平—占医疗总费用10%，仍有巨大的发展空间。2015年国家卫生总费用已超过4万亿，但保险理赔金额只有500多亿。商业健康险目前仅占医疗总费用3.5%，未来，商业健康险有望在医疗费用支付方方面发挥更大的作用。
随着医改的深化，商业保险进场基本医疗服务市场政策红利正逐步释放，未来健康险的市场空间、发展潜力巨大，良好的前景引发了资本的入场热情。
需求的土壤、政策的阳光，为健康险构筑起生命力极强的发展空间。据测算，去年，我国健康险市场规模在1500亿元到1600亿元之间，今年接近2000亿元。到2020年，全国健康险市场空间预计将达2万亿元的规模，成为与财险、寿险齐头并进的三大业务板块之一，形成“三分天下”的格局。
目前，国内开展商业健康险的经营模式基本有三种：一是参照寿险业务模式，按寿险的发展思路来设计产品和经营；二是参与政府经办业务模式，参与到新农村合作医疗业务、城镇居民基本医疗保险业务、大额医疗救助业务等社会基本医疗保障之中；三是发展健康产业链的业务模式，引入第三方医疗机构，增加对健康保险的风险管理。
业内人士分析称，健康险亏损有内部外部两方面因素。内部因素方面，健康险产品供给结构和需求结构不匹配，险种类别失衡，疾病保险占比过半，医疗保险次之。长短期健康险结构不合理，形成供需倒挂；产品针对性弱，市场细分能力差。据统计，2015年我国老年人口占比达16.1%，预计到2030年将高达24.4%，其中慢性病已占到77%的健康寿命年损失和85%的死亡诱因，日趋严重的人口老龄化和高发生率的慢性病催生了巨大的长期护理保险需求。然而，目前市场上长期护理保险所占份额还不足1%，失能收入损失险还是空白。还有就是健康险产品开发定价、风险控制能力不足，产品开发专业化水平较低。产品缺乏创新、同质化严重，导致行业恶性竞争，疾病保险和医疗保险业务基本都在中低端客户中争夺资源，价格压得很低，导致利润空间缩小。
外部因素方面，健康险服务链条较长，涉及社会保障、医疗卫生，还辐射到保健养生等多个领域，风险管理难度较大。健康险公司一般采取与公立医院开展定点合作的方式入场,但由于其无法介入医疗诊断来控制医疗成本支出，医疗机构费用以及道德风险难以控制，导致赔付率高企不下。同时，
社保系统对接处于盲区，各地医保IT系统平台不统一，无法获得完整有效的信息。
