商业健康险爆发的前夜
向日葵保险网
[导读]：近年来，健康险保费收入连年递增，2013年、2014年、2015年、2016年上半年及三季度末，我国健康险业务原保险保费收入分别同比增长30.22%、41.27%、51.87%、89.37%、86.77%。
据民政部7月11日公布的《2015年社会服务发展统计公报》显示，截至2015年底，我国总人口达到13.75亿，人均预期寿命达76.34岁。其中60岁及以上老年人口22200万人，占总人口16.1％。65岁及以上人口14386万人，占总人口10.5％。预测到2030年前后，中国老年人口占比将上升到四分之一；2050年前后将上升到三分之一。
目前，我国健康保险只占总保费的8%，而美国占比达40%；美国健康保费年规模是1.68万美金，德国人均健康保费已经超过3000美金，而我国人均只有116美金。从国际上看，当一个国家的经济发展到一定程度，医疗健康产业也将蓬勃发展。发达国家数据显示，大健康产业通常占国家GDP的11%至15%，其体量不容忽视。目前，我国商业健康险人口覆盖率不到1%，保对标发达国家一般水平—占医疗总费用10%，仍有巨大的发展空间。2015年国家卫生总费用已超过4万亿，但保险理赔金额只有500多亿。商业健康险目前仅占医疗总费用3.5%，未来，商业健康险有望在医疗费用支付方方面发挥更大的作用。
随着医改的深化，商业保险进场基本医疗服务市场政策红利正逐步释放，未来健康险的市场空间、发展潜力巨大，良好的前景引发了资本的入场热情。
需求的土壤、政策的阳光，为健康险构筑起生命力极强的发展空间。据测算，去年，我国健康险市场规模在1500亿元到1600亿元之间，今年接近2000亿元。到2020年，全国健康险市场空间预计将达2万亿元的规模，成为与财险、寿险齐头并进的三大业务板块之一，形成“三分天下”的格局。
健康险经营业绩堪忧
与保费收入高增长相背离的是令人堪忧的专业健康险公司的业绩。在经营健康险的保险公司中，80%以上的公司赔付率超过80%，40%左右的公司赔付率超过100%，个别公司甚至高达200%，5家经营健康险的专业公司几乎都处于持续亏损之中。
目前，国内开展商业健康险的经营模式基本有三种：一是参照寿险业务模式，按寿险的发展思路来设计产品和经营；二是参与政府经办业务模式，参与到新农村合作医疗业务、城镇居民基本医疗保险业务、大额医疗救助业务等社会基本医疗保障之中；三是发展健康产业链的业务模式，引入第三方医疗机构，增加对健康保险的风险管理。
