商业健康险爆发的前夜
向日葵保险网
[导读]：近年来，健康险保费收入连年递增，2013年、2014年、2015年、2016年上半年及三季度末，我国健康险业务原保险保费收入分别同比增长30.22%、41.27%、51.87%、89.37%、86.77%。
业内人士分析称，健康险亏损有内部外部两方面因素。内部因素方面，健康险产品供给结构和需求结构不匹配，险种类别失衡，疾病保险占比过半，医疗保险次之。长短期健康险结构不合理，形成供需倒挂；产品针对性弱，市场细分能力差。据统计，2015年我国老年人口占比达16.1%，预计到2030年将高达24.4%，其中慢性病已占到77%的健康寿命年损失和85%的死亡诱因，日趋严重的人口老龄化和高发生率的慢性病催生了巨大的长期护理保险需求。然而，目前市场上长期护理保险所占份额还不足1%，失能收入损失险还是空白。还有就是健康险产品开发定价、风险控制能力不足，产品开发专业化水平较低。产品缺乏创新、同质化严重，导致行业恶性竞争，疾病保险和医疗保险业务基本都在中低端客户中争夺资源，价格压得很低，导致利润空间缩小。
外部因素方面，健康险服务链条较长，涉及社会保障、医疗卫生，还辐射到保健养生等多个领域，风险管理难度较大。健康险公司一般采取与公立医院开展定点合作的方式入场,但由于其无法介入医疗诊断来控制医疗成本支出，医疗机构费用以及道德风险难以控制，导致赔付率高企不下。同时，
社保系统对接处于盲区，各地医保IT系统平台不统一，无法获得完整有效的信息。
“健康之路”任重道远
业内专家表示，商业健康保险专业性强,与普通寿险业务在精算原理、风险控制、经营模式等方面有明显不同。应借助专业化力量，在专业化经营在数据收集和费率厘定方面积极借鉴国外健康险经验，真正细分产品、细分风险。同时，相关产品与健康风险管理产业链要充分融合,形成从治病到预防的人身健康管理闭环,实现健康风险管理产业链与相关产品的充分融合，提高风险控制能力。简言之，经营健康险的险企只有提高自己的核心竞争力——对内表现为管理水平和精算技术不断提升,对外表现为拥有更多医院医疗费用开支方面的话语权，才能从根本上扭转健康险亏损的局面。健康险未来发展需要政策助推医疗大数据应用发展，建立起商业保险公司与医保数据相关联的医疗控费系统，并向健康产业延伸布局。同时，健康险服务能力提升后，将从事后理赔逐渐走向事前健康干预，真正做好专业健康管理服务。
业内人士称，健康险处在爆发的前夜。健康险的发展在于整个供给侧改革以及医疗卫生体系的改革。因为保险公司需要去整合很多资源的话，需要医疗卫生体系来进行配套和支持。过去，保险公司在公办医院面前并无话语权，但由于目前医院区域药品化，医院也面临很大压力，与险企合作的意愿也在加强。
从资本的角度看，健康险不具备快速投入产出和高回报率等资本钟情的特性。健康保险服务链条长，涉及社会保障、医疗卫生、保健养生等多个领域，跨行业特性使风险控制更复杂，经营管理难度更大，尤其是随着新医改的加快推进，大病保险全面推开，更加需要较高的专业技术水平和服务能力。而且健康险的盈利周期很长，通常为十年或以上，对股东的资本实力、持续投资能力和偿付能力是极大的考验。从战略上讲，进入这一领域的，必须有志于深耕健康险，能够把“保险姓保”作为自己的立业根基，锚定“保障本位”不跑偏，在服务经济社会发展的过程中实现自身的发展壮大。
