手术意外险该不该买要怎么赔？

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[导读]：保险作为保障资产是重要的节流工具，它不仅是对风险的转移，更是对资产的保全，在人生的不同阶段承担着不同的责任，满足人们不同的保障需求。

　　据记者了解，在试点心血管手术意外险前，北京某三甲医院由于手术意外曾在一年内赔偿千万余元，试行保险后，该院去年赔偿金额下降了一个数量级。北京清华长庚医院医患办主任樊荣说，理论上讲，医院存在过错，导致损害，才需做出赔偿。但在实际医疗纠纷处理中，医院往往承担了本不该承担的赔偿，即无过错也进行赔偿。因此，手术意外险既能为患者提供保障，也能减少医院莫名的负担。

　　针对宋先生反映的医院强制购买行为，樊荣强调，购买手术意外险是患者和保险公司之间的民事行为，应自愿参保。目前，开展手术意外险业务的保险公司不多，尚未形成有效的市场竞争。目前看，医院和保险公司之间不太可能存在利益纠葛。但在医患关系比较突出的大背景下，不排除个别医生为避免医疗纠纷，在与患者沟通时表达出强制的意思。

　　李志远以阜外医院举例说，院方绝不允许强制患者参保，不过，大医院不断有新医生补充进来，不排除个别医生在处理方式上存在问题。因此，医患办特别注意处理相关投诉。

　　对于宋先生认为冠脉造影发生意外的概率几乎为零，中国医师协会心力衰竭专业委员会副主委许顶立说，血管造影术是心血管系统的有创检查，属于介入手术，风险其实相对较大，可能来自多方面：有的患者对造影剂过敏，可能发生过敏性休克甚至死亡，而这很难预防；有的病人病史报告不清，导致医生低估病情，也可能发生严重后果。

　　樊荣呼吁，手术意外险在执行时应加强沟通。一方面，医生要和患者讲明白手术风险，让他们理解医学不是万能的，但手术意外险可提供风险保障；另一方面，保险公司要在医院设立专职岗位，为患者答疑解惑，以便他们更好地理解。

　　医疗强制险是趋势

　　中国医师协会法律事务部主任邓利强告诉《生命时报》记者，他正在进行“医疗责任强制保险制度”的研究工作，主要内容是：不管是意外还是过失，只要不是疾病自然发展的结果，患者就能从保险中获得赔偿。建立这一制度就像修个大水库，相关各方都要往里面注水，共同担责。

　　政府应承担“建水库”的主要责任，包括制定政策、给予保险公司相关险种一定税费优惠、宣传保险理念等。在英国、加拿大和中国香港地区，医疗责任险费用均由政府支付。