商业健康险政策性业务承压 保监会正在修订管理办法
向日葵保险网
[导读]：目前，保险公司已经逐步开始建立健康管理体系，但是多数主要集中在数据收集这一前端环节，后续如数据分析、管理干预、评估反馈等关键环节尚在缺失或起步状态，并未建立完整的健康管理流程、形成闭环管理。
具体而言，保险公司提供的健康管理服务内容以体检和健康咨询为主，但是项目同质化，缺乏针对性，多数停留在特定疾病的早期筛查、身体指标检测等前期医疗合作服务，仅有少数真正地进行健康干预和管理，如
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意外险和配套健康管理服务等。
这与投入力度、专业经验和医疗体制不无关系。不过，积极的尝试正在进行，如
平安保险将健步走与平安福产品结合起来，投保人通过移动端计步功能记录每日行走信息，运动量达到一定要求即可获得实物奖励、现金返还，甚至增加保额。当然，这一尝试的最终效果有待观察，还需通过数据积累将健康目标、效果和干预手段相互结合。
此外，保险公司在健康管理上的数据收集手段主要是线上调查问卷及手环等可穿戴设备，但是也在探索应用新的技术手段，如昆仑保险与健康科技公司合作，采用声音辨识、体质辨识等技术，对体质类型、健康状态、易患疾病、心理指数和生存质量等进行量化评估。
值得一提的是，除上述三大特点各存利弊外，相关政策的完善似乎更显紧迫性。目前，占据健康保险市场大部分的保险产品年均保费在2000元左右，但是保监会下发的《关于健康保险产品提供健康管理服务有关事项的通知》规定的支出比例，对应人均健康管理的年总支出不得超过240元，超出部分不计入保费。这一限额远远无法满足市场对健康管理的需求，限制了保险产品及健康管理服务创新空间。
一位寿险公司业务部门人士补充说道，“《关于健康管理办法实施中有关问题的通知》要求，短期健康保险的续保条款费率浮动范围不得超过基准费率的30%。健康保险通常为短期产品，但是健康管理服务需要长期坚持才能看见效果，这也是保险公司开展健康管理动力不足的原因之一。”
黄洪透露，“当前，保监会正在修订健康保险管理办法，让商业健康保险始终健康有序、始终走在服务健康中国、服务新医改的正确轨道上。”
三种方式探索服务医改新路径
事实上，商业健康险除实现自身发展外，更重要的是探索服务医改深化发展。根据21世纪经济报道记者梳理，商业健康险已经探索三条路径，一是强化医疗行为管控，降低不合理医疗费用。保险公司通过全程医疗风险监控服务模式，凭借专业化的服务优势和精细化的风险管理能力，在部分地区较好地解决了医疗费用涨速快、过度医疗现象普遍、专业服务人员紧缺及医疗监督方式落后等问题。
