产品推荐：友邦“守护人生”重大疾病保险计划。

　　由《友邦守护人生两全保险》和《友邦附加守护人生重大疾病保险》组合而成，集身故保障险金、重大疾病保障险金、全残废豁免保险费、满期给付金等多种利益于一体，保障十分周全。“守护人生”重大疾病保险计划，是在中国保险行业协会颁布的25种重大疾病定义要求的基础上，其扩大保障范围到30种，其承保的疾病种类以及范围包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病等多达30项重大疾病及手术，可以满足大多数投保人的保障需求。

　　友邦“守护人生”重大疾病保险计划别具特色的一点是，60周岁之前其保险金额每5年会递增基本保险金额的20%，最高可以达到原有保险金额的200%，相当于最终可获得两倍的保障。

　　有两种灵活的缴费方式可供选择：缴费20年，相应的投保年龄须为18至55岁之间；缴费至59岁，相应的投保年龄须为18至50岁之间。如果被保险人健康生活到80岁后的话，友邦“守护人生”重大疾病保险计划将给予被保险人相当于合同满期时保险金额的满期金，让客户尽享天伦，安度晚年。

　　消费型重疾险更实惠

　　目前，35岁以下的消费者面临着买房、结婚、生子等多项支出，可以选择消费型重疾险，保费相对较便宜，保额也不低。记者了解到，在上海保险市场上，中国人寿推出的450元一份防癌险，因不分年龄性别，对于发病率最高的7种肿瘤又给予10万元的保障，从而格外得到市场的青睐。

　　人保健康刚上市不久的“关爱专家定期重疾个人疾病保险”和“关爱专家终身重疾个人疾病保险”，费率比较旧条款均有所下降，某年龄段的每万元保额费率下调幅度最高达15％，平均在7％-10％。

　　以1万元保额为例，如果一名10岁男孩投保终身重疾险分10年期缴费，新版条款每年的缴费为394元，旧条款则需420元，降幅达6.19％；以一名0岁女婴投保相同产品30年期缴费，原来每年需缴费130元，现在为122元，保费下浮6.6％。

　　费率下调了，保障却增加了。以“关爱专家”重疾新产品为例，该险种保障范围在《规范》25种的基础上还有所扩展，保障疾病数量达到了31种。并且新增了标准规定的19项可选项中的“脑炎后遗症或脑膜炎后遗症”一项；在责任免除中，“高风险运动导致的疾病或意外的发生”也被删除，保障范围更加放宽。

　　人保健康的相关人士表示，之所以选择费率下调，是因为随着医疗手段的提高，一些疾病在未来的治愈率必然会迅速提高，这无疑会降低经营成本。同时，很重要的一点是，未来利率增长预期明显，公司把这份预期提前回馈客户。

　　小贴士：购买重疾险时，选择公司很重要。保险专家指出，每家保险公司都有一部分责任准备金，用于保单理赔。“公司的营运状况、财务问题直接影响给付能力”。至于如何判断公司实力，该人士指出，一般可以参考国际评级机构对公司的评级，同时也可以分析公司每年的净利润数据。

　　此外，重疾险给付方式对于消费者选购产品也非常重要。比如，一些保险公司采用现金给付的方式进行理赔，保户一旦被确诊为重大疾病，保险公司将一次性支付全额理赔金。也有一些公司在保户被确诊为重大疾病后，先期支付80％理赔金，在保户死亡后再支付剩余20％理赔金。

　　保险业内人士指出，《规范》只是对重大疾病的定义进行统一，并未对各家保险公司的给付方式给出统一标准。“因此，消费者在选择重疾险时应该更注重给付方式”。

　　同时，业内专家也提醒投保人，在规范重疾险条款后，投保人还要注意投保前千万不要隐瞒病史，千万不要抱着侥幸心理带病投保。因为保险公司都有专门的核赔部门，如果发现客户此前有相关病史，可能会导致拒赔发生。