哪些情况不赔

　　李先生最近在医院体检中，查出患有了原位癌。李先生记起去年投保了重疾险，于是要求理赔。但是保险公司却以原位癌不算重疾予以拒赔。癌症竟不属于重疾，这把李先生给搞糊涂了。保险公司提醒，“原位癌”多发于口、唇、咽喉、肠胃肺甚至皮肤等处，能够治愈，不算重大疾病。另外市民购买重大疾病险时，一定要看清到底哪些属于保险公司不赔的项目范围，以免和自己的想象出现差距，从而发生纠纷。

　　据了解，《规范》列出了6种不在保障范围内的情况。这6种情况中有4种是针对癌症分期状态进行限定的，分别是原位癌、相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病和TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（女性重大疾病保险不包括此项）。通俗来讲，癌症的极早期阶段大都被排除在保障理赔范围之外。根据医学人士分析，这一阶段的疾病特点是进程缓慢，治疗简单，费用低，治疗效果及愈后较好，对病人的生活和工作影响较小。

　　即使《规范》中规定了6种核心疾病必须包括在重大疾病保险产品，这6种疾病包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术和终末期肾病，其保障范围也是有一定要求的。比如，重大器官移植术或造血干细胞移植术———须异体移植术；冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）———须开胸手术；终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）———须透析治疗或肾脏移植手术等。

　　此外，重疾险本身也有八大除外责任，发生这些除外责任时，保险公司也不赔。这八大除外责任包括：投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；被保险人服用、吸食或注射毒品；被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染；遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。

　　保险案例分析

　　王先生今年32岁，某企业市场部经理，月收入8000元；王太太30岁，某国企后勤，月收入3000元，两人育有一个3岁儿子。家庭支出情况：生活花费约4000元／月，儿子幼儿园费用约1000元／月，存款1000元／月，其余收入大多投资基金。夫妻俩均有社保，小孩没有任何保险。

　　需求分析王先生是家庭的经济支柱，对于家庭最重要的是要保障王先生的赚钱能力，根据目前家庭的开支以及潜在开支，并结合其收入情况，其保障需求较大，保额至少需要60万元左右。而该家庭还有一个基本风险就是太太和小孩的医疗，尤其是大病方面，因此这是必须考虑的。再有就是小孩的潜在支出，如教育经费，也可以选择购买保险的方式，确定存储这笔专属教育资金。