险种搭配不是省钱的最好方式

　　如果老人身体一向不好，近几年身患大病的风险比较大，买重疾险就成为了必须品。虽然有些保险专家建议，可以考虑把重疾险与万能寿险结合起来购买，这样既可以保证老人家在最近几年获得较高的保障，最后的收益也能高于所缴的保费。但事实上，从理财的角度来说，不见得是最理智的。

　　例如，为50岁的老人家投保一款重疾险，保额5万元，10年限缴，保险期间10年，年缴保费2850元；再选择投保一款万能寿险，年缴4000元，总计每年共缴保费6850元。在这10年期间，可以获得至少5万元的保障，起到了防范突发重大疾病的作用。同时通过投保万能寿险，可获得万能寿险的保障和收益，避免保额低于保费的尴尬。

　　但是从理财的角度来说，结合起来投保，在你花费10个单位成本买重疾险，再买15个单位成本的万能险，也许能够获得一些收益，但是对于25个单位的成本投入来说，有点划不来，因为保险的投资期限很长，而且万能险的收益还要看保险公司未来的经营状况，收益高低还是存在一定风险的，不一定就能得到较高的回报。

　　同时，保险业内人士介绍，如果消费者同时有买寿险和重疾险的需求的，选择投保寿险附加重疾险的搭配比选择以寿险和重疾险作为两个主险同时购买要便宜。但除非保险合同有特别的规定，万一被保险人患上所保的重大疾病，保险公司提前给付后，寿险合同里所包含的身故赔偿就会结束，而后一种选择则不会存在这种情况，寿险合同照样执行。因此，如果投保人的资金相对充足，还是买两个主险的方式好一些，因为得到的保障多一些，但是如果资金不太多，则可以选择以重疾险作为附险的形式购买。

　　专家建议

　　改变投保观念

　　记者从一些保险从业人员中了解到，现在的人买保险，一般都是以是否获得收益，或收益的多少来衡量保险，忽视了保险的保障和防范的功能；或者把保险简单地理解为一种界乎于储蓄的投资手段。

　　其次，一些人认为只有年龄大了才需要买保险。但其实从费率来看，年龄大了买保险不一定划算，因为对于重疾险而言，缴费时间长的要比缴费时间短的费率低，而保障期短的要比保障期长的费率低。而从发生风险的几率来看，现在的疾病都有年轻化的趋向，而一些突发意外是不存在年龄界限的，早买保险就能给自己更全面的保障。

　　最后，就是认为有一点保障就行了，但事实恰恰相反，单纯的社保是不够的。

　　面对种种误区，专家建议，人们要改变观念，学会分阶段购买保险，还要找适合自己，在自己力所能及的范围内逐步购买保险，以求达到最大的保障。

　　慎重选择重疾险

　　从产品的保障范围来看，每家保险公司的重疾险产品有相同之处，但也各有偏重。有的保险公司的重疾险分男性和女性，有的保险公司承保的疾病种类有十几种，有的则达到20多种。但消费者不应盲目地以数目论优劣，最主要是看条款的实际保障范围是否与你的需求相吻合。

　　此外，从费率来看，即使是同一家保险公司的不同产品也不一样，更不要说各家保险公司了。投保人要考虑保费支出是否在你的收入承受范围之内，因为保障越全面，相应的费率越高。对于是否值得为了那些发生几率非常小的重大疾病花钱，则见仁见智。

　　专家建议，消费者在投保前，货比三家，选择性价比较强的重疾险产品，无疑会减少做冤大头的机会。