在我的展业经验中，有不少客户都有一个疑问：“我可以单独买一个保障终身的重疾险，不要那个主寿险吗？重疾是年老的时候发生率高，所以想要保障终身的。可是那个寿险，我觉得只要在我家庭责任未完成时有足够的保额就行，年老了，孩子长大了，他挣他的，我不需要留寿险保险金给他，所以这个终身主寿险显得很多余。而且这个主寿险又特别贵，比附加的重疾险贵多了。”

　　要回答这个问题，就要把重疾险的组成结构方式作一个疏理说明。

　　目前商业保险市场上销售的保障终身的重疾险有两种表现形式：

　　1、终身寿险+附加提前给付重疾险

　　2、终身重疾主险

　　上面的客户所提出的问题，就是针对第1种“终身寿险+附加提前给付重疾险”而提的。

　　那我单独买这个附加提前给付重疾险可不可以呢？好便宜的，30岁男性10万交20年，年交不过几百块，那个终身主寿险倒好，要2千多。明显就是贵价买木椟，再给我个便宜珍珠嘛。捆绑销售，非要两个险种一起买，就要3千了，极不合理。

　　真的是这样子吗？保险公司都这么不要脸吗？呵呵。咱们来研究一下附加提前给付重疾险这名称的意思。

　　为什么要叫“提前给付”重疾险这么奇怪的名字呢？在哪里提前了呢？

　　在健康险的发展历史上，重疾险出现得比较晚。以前的客户都是买寿险，寿险是身故或高残才给付保额的，那如果我得了重疾，现在治疗技术日趋提高，不见得重疾就要身故了，而重疾的治疗费用非常高，我马上就要用钱，怎么办？保险公司针对这个问题，就在客户购买了主寿险的基础上，让客户再加交少许的保费，让寿险在保障身故高残的基础上，也把重疾风险纳入了保障范围。那么，就可以在确诊重疾最需要用钱的时候，可以及时的得到保险金给付。

　　所以，附加提前给付重疾险的“提前给付”是从主寿险的保额里支付的。没有身故，得重疾了，把寿险保额提前给付被保险人，这就叫做“提前给付”。

　　这下子我们就明白了，提前给付重疾险本身是不带保额的，其支付的是主寿险的保额。所以，你不可能单独买一个“提前给付重疾险”而不购买主寿险的。没有主寿险，附加的提前给付重疾险就没有保险金额可以支付。

　　附加提前给付重疾险的绝对费率低廉的原因，也是因为其本身没有保额，用的是主寿险的保额。30岁男性保10万交20年，年交才几百块钱的原因就在于这里了。