念。按照我的情况，是不是要补充商业医疗保险来解决保险保障的缺口？安安：嗯，站在你的角度看，的确应该增加自己的保险保障。像你们这个年龄的人，在家庭中既要承担教育子女的责任，又是家庭收入的重要支柱，万一发生疾病或意外，那么最主要的损失就是收入的中断或减少，以及因此产生的额外费用。当然谁也不愿意自己或亲人遭遇不幸的事情，但是人生中有很多事情是不可避免的。说到这里，安安的语调突然有点感伤，说起了她一个朋友的故事。安安：我有个认识不久的朋友，她是个性情开朗，人缘极好的一个人。可是谁也没有想到不幸会发生在她身上。不久前她感觉不舒服，去医院检查，结果被查出患了胃癌。认识她的朋友纷纷去探望她、安慰她、鼓励她。据我所知，她今年刚买了重大疾病保险，可是在检查出胃癌的时候还没有过观察期，通常重大疾病保险有180天的观察期。所以只能退还所缴的保费，而不能获得保险金的给付。安安深叹一口气：其实生、老、病、死和意外事故等等，我们既然不能完全防止这些事故的发生，就只有希望这些事故造成的损失达到最小，也就是说，在万一发生这些不幸事故是，能够有一笔相当额度的金钱，来保障以后的生活。从家庭责任的角度来讲，你应该开始考虑自己的健康问题啦。在资金相对宽裕的时候，购买重大疾病保险是有必要的，可以解除后顾之忧。重大疾病保险其实是保险金额的提前给付，在被保险人的诊断确定后，就可以提前领取保险金，用来支付庞大的医疗费用。重大疾病保险跟其他在保险人死亡时领取保险金的险种有所不同。秦景：那么，你有什么好建议啊？安安：以你目前所拥有的保单情况，我会建议你买返还型的健康保险。所谓返还型的健康保险，可以通俗地理解为“有病赔钱，无病还本”的保险产品：每年缴纳一定的费用，如果保险期限内患合同约定的疾病，保险公司就给付保险金（有病赔钱）；如果期满时没有发生过疾病，那么保险公司就把客户缴纳的全部保费或基本保额返还给客户（无病还本）。秦景：听你这么一说，我的确有点心动了。那么买健康保险有什么具体的保障呢？安安：就拿我那位朋友来说吧，如果她早点买健康保险，当她罹患合同约定的疾病时，保险公司就按投保金额给付保险金，而不考虑实际医疗费用支出。目前有8种疾病被确定为“核心疾病”，这些“核心疾病”将是今后所有重大疾病产品所必须保障的病种。初步确定的8种“核心疾病”包括急性心肌梗塞、严重脑中风、恶性肿瘤、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植、慢性肾衰竭尿毒症、严重烧伤、瘫痪。重大疾病保险主要是为癌症、心脏病等恶性疾病可能导致的巨额医疗费用提供保障的。还有医疗费用保险，可以提供医疗费用的保障，是健康保险的主要内容之一，它的主要作用是，当被保险人发生医疗费支出时，可得到经济上的帮助。医疗费主要包括门诊费、药费、住院费用、护理费、医院杂费、手术费和各种检查治疗费等。不同的健康保险产品所保障的费用项目和补偿内容各有不同。秦景：我和老公商量也是想加疾病方面的保障，但以前我已经一年花一万元钱买寿险了，如果现在再买健康险，对我这样的家庭收入（家庭年收入不到20万元），保险支出会不会太大？安安：嗯，你以前买的人寿保险可以帮你们的家庭建立一个健全的财务计划，确保在遭受意外时家庭的经济保持安定。秦景：那个我们1998年就开始买了，是个历史遗留问题。（笑）安安：其实投保时也要充分考虑对保费的负担能力这个因素，总保费支出为家庭年收入的10％比较合适。例如，你的家庭收入为20万元，那么你的总保费支出控制在20000元左右就可以了。你的家庭保费支出除了之前的人寿保险外9600元/年外，可以选择先为家庭收入较高者购买健康保险。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万元到20万元的保额比较合适，低于10万的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。秦景：那像我这个年纪的人买重疾险划不划算？安安：其实买保险并没有划不划算的问题。保险的最基本的功能是提供保障，跟市面其他的理财产品有所不同。很多险种对于投保人的年龄有明确的规定。由于老年人的发病几率比较高，保险公司一般不接受60岁以上的投保人，所以重疾险的购买不要等到50岁以后再买，那样保费总支出会和保障总额相当。比如一名22岁的男性购买一份10万元保障额的国寿重大疾病险，每年需缴2000元保费，共缴20年，也就是4万元；而一名55岁的男性购买这个险种，每年需缴11120元，交10年，缴的保费比保障额还要高。秦景：如果买得多是不是就赔得多？安安：很多人都有这样的误区。其实并不是买得越多，赔得越多的。比如医疗费用保险，由于普遍要求发票才能向保险公司报销。如果准备购买多项保险，应当尽量以综合的方式投保，以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费。这样吧，我回去帮你做个综合的保险计划，在你原有的寿险基础上，让你们家庭有养老和疾病方面的保障。秦景：你刚才说，“一名22岁的男性购买一份10万元保障额的国寿重大疾病险，每年缴2000元保费，共缴20年，也就是4万元；而一名55岁的男性购买这个险种，每年需缴11120元，交10年，缴的保费比保障额还要高”，我现在买，会不会也遇到这个问题？安安翻出保险手册，翻查一下：你如果买5万元保额的重疾险，一年保费约4600元，这是缴20年的年缴保费。如果20年内都没有疾病（那当然最好），总交保费9200元，其后得重病得到2倍给付（10万元）保险金；但万一重大疾病发生在交费期内，则免交以后各期保费，合同继续有效。您今年42了，进入多事之秋，缴费20年，也就是42岁-61岁之间，得病的几率还是很大的（您可别生气啊），几时得了重疾险罗列的重病，其后的保费就免了，不用交了，保险照样有效———或者，你缴费10年时就得病了（大吉利市，您还是别生气，我只是假设），那么等于您只交了46000元保额，就能享受10万元的保险金。如果您一直不生病（老天保佑），那么，当您百年之后，您的儿子就得到15万元———被保险人身故或高度残疾，给付15万元的保险金。小结这么说来，我还得祈祷得病要趁早？秦景表情复杂。蓝雅虹：您就当储蓄吧。我给自己也买了保险，买的时候真的很矛盾，到底要不要祈祷自己得病呢？后来想，唉，钱这东西，总不能每笔都有很大的投资收益，保险保险，也就是买个放心吧！

　　重疾险建议书

　　秦景第二天就收到了安安的计划书，心想，安安办事效率不错啊。坐在办公室里，秦景认真地看自己的保险方案。

　　秦景的保险方案

　　秦景，42岁，投保康宁终身保险5份+国寿住院医疗津贴保险（Ⅱ档）+人身意外保险1份

　　首年总保费：5295元

　　秦景丈夫的保险方案

　　秦夫，46岁，投保康宁终身保险5份+国寿住院医疗津贴保险（Ⅱ档）+人身意外保险1份

　　首年总保费：6445元

　　保障利益

　　1.康宁终身保险———合同生效180天后，被保险人确诊为重大疾病，2倍给付（10万元）保险金（如果重大疾病发生在交费期内，则免交以后各期保费，合同继续有效）；被保险人身故或高度残疾，给付15万元的保险金。2.国寿住院医疗津贴保险———因疾病或意外伤害住院，每保险年度给付日数共180天，总额不超过医疗费的120％；每日一般住院医疗为100元/天；每日癌症住院医疗为130元/天；住院手术医疗津贴最高为5000元；手术麻醉意外津贴为20000元。3.人身意外保险———每保险年度被保险人因意外伤害所致门诊治疗费，可报销10000元；住院报销50元/天（一年内最高可报10000元）；伤残给付20万元。

　　秦景儿子的保险方案

　　其子，15岁，投保国寿康宁终身保险5份+国寿住院津贴保险+意外伤害综合保险（学生吉祥卡D型）

　　首年总保费：2870元保障内容

　　1.合同生效满180天后，如果被保险人初患重大疾病之一，一次性给付保险金10万元；2.被保险人身体高度残疾，给付保险金15万元；3.被保险人身故，最高给付身故保险金20万元，合同终止；4.因疾病住院，住院医疗费用报销限额为5.7万元；5.因意外伤害住院医疗费用报销限额为5.7万元；6.每保险年度每日一般住院医疗津贴为150元/天，癌症住院为190元/天，手术医疗津贴为5000元，麻醉意外津贴为20000元（每保险年度给付日数共180天，总额不超过医疗费的120％）。备注其中康宁终身保险中的十大重大疾病包括：心脏病（心肌梗塞）、冠状动脉旁路手术、慢性肾衰竭（尿毒症）、癌症、瘫痪、重大器官移植手术、严重烧伤、爆发性肝炎、主动脉手术、脑中风。后记秦景注意到安安帮自己的儿子也做了保险方案，不由得在心里感谢安安的心细。想起安安的总保费支出为家庭年收入的10％和选择先为家庭收入较高者购买健康保险的建议，拿起计算机算了算：以前的寿险9600元/年，本人的保险计划5295元/年，加上儿子的保险计划2870元/年，保费支出大概在18000元左右。这个额度可以接受，把这保险方案带回去给老公看看，如果家里那位通过的话，到时就找安安帮自己落实这个计划。