三类疾病保障不可少

　　重疾险保障的疾病数量大多达到20多种，作为外行的我们几乎没有能力一一搞清楚每种病状。

　　对此，业内人士建议，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。

　　对于保险这样个性化较强的产品，购买时应该从自己的实际情况出发。比如儿童购买重疾险应该要能保白血病；而女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险等。

　　此外，虽然对几年甚至几十年后自己的身体状况不甚明了，但不妨综合家庭病史，对一些家族中常见的病例着重关注。

　　详细比较不同保险公司条款也不可或缺。对于癌症、烧伤、瘫痪这样在重大疾病中相对“普遍”的疾病，各家条款几乎一致。但有的如重大器官移植，包括的器官种类就不多。还有如失聪、失明，有的是要求失聪至少持续一年以上才可以赔，有的只要求90天。如急性心肌梗死，有的要求同时满足5项条件才可以赔付，有的是只要满足其中任意三项就可以赔。

　　保额至少10万元

　　据悉，重大疾病的平均治疗费用一般都在10万元左右，投保人购买重大疾病保险的保险金额至少要在10万元以上。业内人士建议，每年的医疗保险费占到年收入的7％至12％比较合适，没有参加社会医疗保障的保户，可以考虑适当提高保费所占年收入的比例。

　　现在的大病很多都不是绝症。如果已经有社保，万一真的大病发生大概能有9万元至10万元的报销。可以用商业大病保险来补充10万元的医疗费缺口。除了准备医疗金，还要考虑生活费。在大病的治疗时间里会没有收入，如果希望得到10万元的收入损失补偿，就可以买20万元大病保险。

　　期限分为终身与定期

　　据了解，目前国内市场上的重大疾病险有两种保险期限：终身型和定期型。通常，保终身的产品不返本，侧重于对疾病和身故的保障，而定期保障的产品则多有返还，保障和养老功能并重。

　　如某公司的终身重疾险，按照合同，被保险人在世时患合同约定的大病或身故，都可获得保险公司的赔付，以30岁男性为例，保额10万元，每年交3800元，交20年，共交7.6万元，无返还。而以另一家公司的定期返还型重疾险为例，虽只保至81周岁，但是，若被保险人81周岁时还没有得所保大病，可将保费返还。以30岁男性为例，年存4400元，共存20年，保额10万元，以2%递增，20年共存入8.8万元保费。