老保户转投新单损失大

　　一些市民提出，既然老保单的处境比较尴尬，新产品已经改进不少，那原来的投保人是否可以通过转投新保单的方式，来保证自己享受新规定的保障？

　　理论上，这自然是个办法，保险公司也会接受这个办法。可是，对于一个重疾险老保单持有人而言，如果要退掉原来的保险，转而购买新的保险，一来要产生一个退保的损失，二来随着投保年龄增加费率可能就上去了；三来不免要去保险公司柜台上奔波耗费精力，万一材料没带齐全，可能还不是一趟就能解决的。

　　比如，一位投保者已经连续缴纳了两年的重疾险保费，共支出保费7200元，如果申请退保解约，大约只能拿回4000多元（该保单含有的现金价值部分），等于损失了第一层。再去购买一份新出的重疾险，他的年龄已经比初次投保时增大了两岁，由于年龄问题增加的费率已经悄然存在了，这又损失了第二层。

　　按照最好情况的设想，如果这位投保这退完老保单后在同一家公司投保新契约，同时该公司愿意按照“保单价值转换”的方式来接受他的新投保，也就是说这4000多元现金价值作为新投保单的保费来使用，且按照初次投保时的年龄来计算新保单费率，可以比前一种方式“优惠”些。但同样有第一层损失。而这问题的责任方，并不在投保人呀！

　　疾病分级给付或是出路

　　是否还有别的补救办法，以保护老保单持有人未来的理赔权益？

　　重疾险创始人、全球著名脑外科手术专家、南非籍医学博士Dr.MariusBarnard在2006年11月广州巡回演讲会上就曾建议说，是否可以尝试按级给付：“在诊断时赔付时，可按疾病的严重程度给付，如设一至五级的疾病理赔标准，一级不予赔付，二级按20％赔付，三级按30％至45％赔付，五级100％赔付，这不但可为客户在发现病症并治疗期间提供医疗费用的保障，而且还可减少不必要的争议。”

　　如果保险公司认为将原有保单全部按新办法来执行，在原定价与新理赔依据之间会产生大量的费差损（因实际赔付率得比预定赔付率过低而产生的损失），那么是否可以考虑Dr.MariusBarnard的这个建议，与消费者协商，将保单条款变更为“按疾病严重程度给付不同金额”，而不是一味冷漠拒赔。

　　还有一种折衷的办法，保险公司是否可以与消费者协商，在原保单上做些附加的批注，如“今后理赔标准按照通行医学标准执行，不再局限于原条款限制性定义，但投保人需每年加付一部分保费，比如5%或10%”？具体需要加费多少，可由精算来调整。

　　不管怎样，消费者最迫切希望看到的是一个诚心解决问题的态度。保险作为一种合同，最重要的是双方的诚意和公平，无端得减少本方的义务，或者无谓地要求增加自己的权利，都不是解决问题的合宜之计。