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如何走出重疾险保障范围之困?
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[导读]:近年来,重大疾病的发病率越来越呈现出年轻化的趋势。城市里的上班族有一定的保险意识,早早会为自己购买重疾险最为保障,但是购买重疾险的时候往往会进入误区。那么,如何走出重疾险保障范围之困?

  保险资金焦灼于无常的行情之时,后方的产品角力也战得正酣,而在今年银保大萧条背景下,个险条线成了当仁不让的正面战场。

  在这个虚拟而又真实的战场上,身在后方的太平人寿产品市场部总经理游旺博士走了一着“险”棋,这关乎到来年太平人寿个险系统的收成。

  这个棋子,就是康颐金生。游旺介绍,它将完全取代原有太平人寿王牌产品“福禄双至”,成为个险渠道最主打的重疾险

  重疾险“痼疾”

  作为保障型险种,重疾险从来都不缺乏需求。

  游旺称,此前太平人寿重疾险福禄双至面市六年以来,期间经历两次升级,一直都是公司的最主力产品。

  然而,包括福禄双至在内,目前市场上的重疾险并不是没有软肋。去年末,在去各地分支机构调研时,游旺听到了另外一些声音。

  “福禄双至重疾险保障范围共涵盖35种重大疾病,也就是说,在中国保监会规定的25种重大疾病之外另外涵盖了10种重大疾病。但是市场上有些公司的同类产品保障范围更广,比如45种疾病的,费率也高不了多少,这在一定程度上影响了福禄双至的竞争力。”

  对于这个问题,分支机构的想法是,能不能开发一种保障疾病范围种类更多的产品。“如果只是增加重大疾病种类,这会是一件很简单的事情。”棘手的是,游旺和分支机构都发现,即使是那些看上去保障范围更广的重疾险产品,也并不能包打天下。

  “可以说这是一直困扰寿险全行业的问题,也就是说,无论你是保35种还是45种、甚至是55种疾病,在理赔的时候,还是会发生不在理赔范围内的‘重大疾病’。”游旺说。

  这与投保人的预期显然相悖。

  “投保人往往认为只要投保了重大疾病险,发生了重大疾病就能够获得理赔,但条款规定的却只有有限的几十种疾病,购买重疾险时,客户总是担心,如果他将来罹患的疾病并不是重疾险产品中包含的疾病,那么他将得不到需要的保障。虽然绝大多数的重疾理赔都是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症和冠状动脉搭桥术,客户仍然会感觉重疾产品不能提供全面的保障。”游旺称,“我们发现,就算是市场上保障疾病种类最多的重疾险,往往还是会产生发生‘重大疾病’却不能获得理赔的情况,为什么呢?因为有很多你闻所未闻的疾病,在现实中它就是发生了。”

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