如果大家仔细看保单，会发现在保险公司规定出的众多复杂附加功能，都和“保单的即时现金价值”有关。那么现金价值是怎么规定的呢？根据保险公司的具体规定，就算是一次交清保费的人，第1年年末的现金价值也只有44%的钱，实在是很低。对20年和30年交的人来说，到了10年末，现金价值也只有第一年保费的20-30%，所以，所谓重大手术垫付金、减额缴付这些复杂的附加功能其实都没什么意义，不过是保险公司的噱头。

　　仔细选择重大疾病的保险年限

　　市场上重大疾病险从保障的年限来看，大致可以分成A、B、C三种，A类产品是属于保障终生或者基本上到终生（比如到88岁，100岁等）的产品。在一生中，如果死亡、高残、生了大病，可以拿到保额。如果一生健康，给期满金或退保费。

　　而B类是属于定期产品，保障到60、70岁左右。如果到时候没生病，什么也拿不回来。交费方式和A一样，每年交固定的钱，以20或30年为限，费用较低。这类产品市面上较少，海尔纽约人寿有保障30种重大疾病的定期险，中保、太平洋有这样的定期产品，不过是保10来种患病时间比较靠前的疾病。

　　C类产品属于一年一保型，可以交到65岁，每年价格不固定，30岁的时候才300，但60岁的时候要9000。

　　下面笔者就挑出三款比较有代表性的产品进行比较，大家可以通过这个过程，结合“我是一个什么样的人”来选择最适合自己的产品。以下数字以３０岁男性，１０万保额，30种重大疾病为例：

　　A代表：海尔纽约终生重大疾病险，它保障到终生，30年交，每年交2869元。

　　B代表：海尔纽约定期重大疾病险，它保障到60岁，从30岁起一年一交，每年固定交1209元。如果到60岁都没有进行赔付，不会退回保费。

　　C代表：友邦重大疾病险。它是一年一保型，可以交到75岁，每5年一个价格档次。每年的费用是：440元（30-35岁），790元（35-40岁），1560（40-44岁）；2930（45-49岁），4790（50-54岁），6770（55-59岁），9080（60-75岁）。

　　首先大家要确定的是自己该买终生型的保险还是买定期保险？如果我们每年有2869元，一个选择是买终生的A产品，缴费期为30年，每年交2869元；另一个选择是购买只保到60岁的B产品，每年交1209元给保险公司，另外1660自己投资。