如何看待重大疾病保险？

向日葵保险网

[导读]：从目前市场上的重疾险产品来看，各公司产品之间的实际差异有限，因此消费者在选择产品的同时更要注重搭配，才能实现投保效益的最大化。

　　好比“癌症”是下图中最大的那个圆，“乳腺癌”、“子宫颈癌”、“脑癌”等是其中的一个个小圆圈。最早的重疾险，大圆里的病都有保障，但经过拆分，现在只有那一个个小圆可以得到保障，实际的保障面积反而缩小了。

　　还有一些保险公司将“全残”也列入保障范畴，但其实，在疾病保障种类较多的大病条款中，均已将全残责任拆解为“失聪、失明、失语、瘫痪”等等诸条，分散隐蔽于“N种大病”之中，在保险责任中，再单独提出“全残”赔付，凭空又多了一条责任。

　　引入发病率小的病

　　第二种常见的“增加保障病种”的方法，就是引入该地区或该人群中发病率极小、甚至不可能发生的大病，这样得到表面数字上的“光鲜亮丽”。

　　如有公司面向成年人口承保的重大疾病险中，将“骨髓灰质炎”也列入其中，但这种病常见于儿童，成人几乎不会发生此病。这明显是“强行”增加病种数量。同样的，还有保险条款规定承保“I型糖尿病”（胰岛素依赖型糖尿病）。临床经验表明，患此种疾病多数是少儿，成人基本上不会。成人一般患Ⅱ型糖尿病，但是Ⅱ型糖尿病却不在条款之内。

　　同样的情况还有帕金森氏症。如一些保险公司规定，帕金森氏症必须是在60或65岁之前确诊才接受理赔。但此病在40岁以前很少发病，60岁以上发病明显增多，多见于50岁以后发病。

　　再如阿耳茨海默氏症（痴呆），这是老年人常见的神经系统变性疾病，是痴呆最常见病因，65岁以上患病率为5%，但早期不明显。而有些条款中却规定“此病必须在65岁前经本公司认可的医疗机构的神经科/精神科医生确诊，并有下列全部三项情况……”显然，这种年龄限制，使得疾病发生大大降低。