重大疾病保险不是中国人发明的，这毋庸置疑（其实什么保险都不是中国人发明的）。但在我们的日常生活风险比国外高出很多的情况下，我们国人投保重疾险的比例却实在低的可怜。
绝大多数人是没有风险意识，在此就不多讨论了。也有很多考虑重疾风险的人却被品种繁多的重疾险种类所困惑，这也是不争的事实。那么重疾险到底有那些种类，而这些重疾又有那些功能呢？
搞清楚这个问题，首先要搞清楚重疾的另外两个问题，一个是主险和附加险的区别，一个是自然费率和均衡费率的区别。
1、主险和附加险的区别
保险分为主险和附加险两种形式。
所谓主险是指可以单独投保的保险险种，绝大多数是返还的，所以保费较贵。
所谓附加险是不能单独投保，只能附加于主险投保的险种。附加险只有发生理赔时才有现金利益，没有理赔时就只能算消费掉了，所以附加险还有一个名词就是消费型保险。由于是消费险，所以非常便宜，一个十万保额附加重疾险在三十岁大约只需要300元，是典型的以小博大。
同样一个投保额，主险和附加险的费率在年轻时相差在十倍左右。
2、自然费率和均衡费率的区别
重疾险分为自然费率和均衡费率，所谓费率，就是某个年龄、某个性别下，投保一定额度的保险所需要缴纳一年的保费。
由于重疾险是跟人体生命特征紧密相关的一个保险，所以身体健康程度直接涉及到风险程度的大小，其规律是年龄越小，重疾风险也越小，保费越便宜；年龄越大，疾病风险程度也越大，保费也越贵。
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