老王家有三套房，房产市值占家庭资产总值超过九成多，而能用于应付生活中其他开支需求的只有30万元的银行存款占比仅5.5%。这种资产分布状况对一个家庭来说是十分危险的。资金过高地集中于不动产中，流动性就显得比较差，若是遇到什么需要大笔资金的突发事故的情况，光靠手中的那点存款则未免会显得有些捉襟见肘。家庭理财的第一步，首先就是要打理一下家中所需预留的常备流动资金。

　　从老王家的收支情况来看，每月大约能有17500元的收入。女儿正在读高中，教育支出占了大半，现在平均每月的支出项为6000元。每年近16万元的净结余对于这样一个收入稳定，短期内无大支出项的家庭来说算并不算少。

　　[理财师手记]

　　中年理财稳为上

　　父辈留在老家房子处置所得的资金对于老王来说是一笔突然多出来的资金，也是一个很好的打理资产、进行投资的机会。对于这笔资金，打理好的话不仅可以使自己的资金得到较好的保值，更可以为家里带来一笔稳定的收益。

　　望女成凤心切，但也需考虑自身财力与学校性价比。不可让家庭财务状况亮出红灯，也不可由于预算因素，选择了质量较差的留学地。

　　90万元不是一笔小资金，而且老王理财的首要目标便是保值，因此银行理财产品这类收益和期限相对固定的会是比较不错的选择。

　　每个月的净结余资金对于老王来说其实也是理财中很重要的一块区域，闲置于银行之中，不如进行及时地投资，做做定投，一段时间之后积少成多的效应会很明显地显出来。

　　-理财规划及建议家乡老房宜及早处置

　　目前二三线城市的房价已到高位，国家对楼市的调控也不见松动，房价在未来不会再有较大幅度的上涨。老王老房子在老家，出租毕竟操作起来不太现实，如果空着，则不能带来现金流。而目前二三线城市新盘不少，老房子未来增值潜力也比较有限。因此择机卖出老家老房子是可以选择的方案。

　　老家的房子如按现价出售，约可拿到60万元。老王想把这笔钱用于2年或6年后送女儿出国的教育经费，其实凭老王家目前的收入水平，如果女儿6年后出国留学，没有这笔钱也是可以积累到出国留学所需资金的。若女儿在高中毕业后便出国，留学4到6年，资金相对有点紧，但有了老家房产变现的60万元，加上银行存款30万元，加上2年内可以积累的30万元，应该问题也不大。当然，作为备选，老王需要准备好女儿两年之后出国留学的资金。这样，老王至少需要留出30万元来作为女儿2年后留学之用。这笔资金在这两年间，不宜做高风险投资，可以根据时间分配来购买一些低风险银行理财产品，以求稳保值为目的。

　　经济见底或是建仓时

　　在准备好留学资金备用项以后，剩余的60万元，理财师还建议老王留出10万元的存款来应对平时的日常支出以及各项不时之需，50万元可用于投资。对于没什么投资经验的老王来说，可以考虑购买一些具有不同风险和收益特征的理财产品。

　　当前经济见底的信号已经开始显现，投资者的信心也逐渐增强，再加上前段时间央行降存准所确认的政府政策转向放松的趋势，目前已经到了一个权益类产品的较好的建仓时机，此时可以适当地配置一些股票型的理财产品。不过，老王没有炒股的经验，而公募基金中的股票型基金会是比较适合他的产品。在当前经济寻底的过程之中，配置一个兼有偏股型基金和偏债型基金的投资组合，会是一个更为稳妥的方法。考虑到老王这样的中年家庭对于投资中等风险偏好水平，因此现阶段进行投资的时候，建议老王还是需要在股票型基金和债券型基金中做一个组合配置。就现阶段来看，股票型基金可考虑新华优选成长、富国天成红利等；债券型基金可考虑招商安泰债券、华夏债券。