2011年度，鹤峰县19个乡镇205个村参保的大病患儿中，仅有2名儿童享受了新农合最高上限6万元的报销。

　　“基于此，我们大病医保需要着重解决的就是新农合和城镇医保涵盖不了的超限部分和不符合报销政策的部分。”邓飞表示，要在家庭、新农合、城镇医保之外设置一座大病医保大坝，层层防线形成保护儿童权益的合力。

　　邓飞算了一笔账，以鹤峰县为例，一个已患大病的孩子进入城镇居民医疗保险，能够报销医疗费用的65%。

　　鹤峰县社保局负责人表示，对于原有积压的大病患儿将逐个走访建立档案，通过大病救助手段，发动社会资源集中救治，或者纳入建立后的大病医保保障范围。中华少年儿童慈善救助基金会天使妈妈基金的发起人邱莉莉承诺，天使妈妈基金将救助鹤峰县全县患重大疾病的学生，并帮忙解决其超出大病医保限额的费用。

　　2月22日，邓飞与中华少年儿童慈善救助基金会正式签署协议，启动农村儿童大病医保项目。巨人网络公司总裁兼CEO史玉柱通过网络投票征求网友意见，最终向儿童大病医保项目捐款200万元，作为启动资金。

　　倾向医保基金方式

　　万事俱备，只剩大病医保项目组与保险公司合作开发保险产品，一旦保险方案获得各界共识，大病医保项目即可执行。

　　保险怎么个买法？据邓飞介绍，商业保险确实非常复杂，儿童大病医保联手保险公司，能保证其专业性。项目组规定了“高效”、“微利”等原则，同时要求不限病种。在此基础上，设计保险产品，设定年最高报销额上限。

　　大病医保项目组设想了两种合作模式，一是保险公司通过精算特设一种社会福利性质的、贫困地区儿童大病医疗保险，大病医保项目通过募集款项为每名孩子参保，在原有国家保障体系下补充这份保险，保险公司自负盈亏；二是将所筹募的大病医保基金，直接通过保险公司托管，保险公司负责赔付、对接当地新农合、城镇医保、监管资金运作等，双方共同制订方案、负担盈亏。

　　3月22日，经过一个月的洽谈，中国人保、中国人寿、华泰人寿、中国平安4家保险公司提供了保险方案。记者发现，与大病医保项目预想不同，方案中设计的保险产品除成本较低，保障范围、保障额度均与大病医保项目初衷有一定距离。

　　华泰人寿表示，保险公司和慈善机构既有共性又有区别，共性都是汇集众人力量帮助需要帮助的人，从而促进社会和谐；区别则是，保险是通过精算，通过大数法则来实现，慈善是通过人们的爱心来实现。商业保险公司的本质是盈利性的，出于监管和量化风险的需要，保险公司对责任的限定是有范围的，有明确标准的，因此，与慈善机构爱心无边界相比是不同的，宽泛的、基本无限制的慈善活动在保险精算师那里显然是无法精算的。华泰人寿建议，大病医保操作模式宜采取基金管理式，因为这符合国家和保监会的监管要求，符合慈善的出发点，保险公司在不承担风险的条件下、提供有偿的专业服务。

　　据了解，保险基金管理模式在国内的运营臻于成熟，其特点是保障范围宽，包括门急诊、住院、体检、康复护理及其他约定的项目；保障额度高，依赖于基金的数额。不少新农合医疗与商业保险公司合作，采用基金管理模式，由政府出资，银行托管，保险公司理赔，如“番禹模式”，通过招标购买保险公司服务，利用其服务网络、管理经验和专业技术人员，实现政府职能从“办新农合”向“管新农合”转变，集中精力加强指导监督管理，建立起区、镇、村三级便民服务网。

　　华泰人寿认为，保险公司因其理赔服务的专业性，内部管理的标准化和成本核算的精细化，有利于压缩成本。在新农合已经交由保险公司运作的地区，大病医保项目可以和新农合接轨，一是理赔信息接轨，二是理赔流程接轨，即被保险人发生医疗后，在商业保险公司一步到位，在得到新农合报销的同时，获得农村儿童大病医保项目的赔款，整合双方资源，实现救助效率的最大化。

　　大病医保项目的执行人，中国人寿慈善基金会的党军表示，每个县的大病病种和就医环境不同，逐一设计相适应的保险产品肯定是不现实的。期限太长，保险公司不会做，孩子们更等不起。相比之下，大病医保更倾向采取成熟高效的基金管理模式，保险公司利用信息优势直接与医院、政府对接，大病医保公益基金本身可以将更多的资源用来完善项目的其他环节，诸如募款、调研、监督、管理等。“目前的方案是，大病医保基金支付2%管理费购买保险公司服务，保障范围不限病种、报销额上限为90%，最高达到98%。”