家庭风险管理师：跳出保险看保险

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[导读]：近年来，随着我国GDP的高速增长，以及人民收入的提高，在中国的一线城市和主要的二线重点城市中，越来越多的家庭意识到了购买保险的作用，开始为自己的生老病死残投保人身保险，或是购买车险、家财险等财产保险，有意识地来规避未来的不确定性，对于整体性地考虑家庭所要面临的风险并予以应对的需求越来越强烈。

　　但是，在实践发展过程中，保险从业者却只将目光放在巨型灾害、重大疾病这一类事件上，很少将视野进一步扩展，将客户的家庭总体风险状况进行考量，提供综合的解决方案。很少有保险从业者会考虑该家庭的总体风险偏好，更遑论储蓄、保险、各项投资应该设置的最高风险限额，对于该家庭所要面临的重大风险未进行有效评判，自然无法对不同险种的保费占家庭风险管理成本进行总体建议，导致过度保险或保险不足，使花了很多保费、却在关键性的保险事件发生后未得到赔付的客户对保险心生疑虑，干脆说保险是骗人的。这无论如何都应该成为保险业，乃至整个风险管理业需要认真思考的问题有很多时候，保险从业者往往在公司最新包装、推出了一种新产品的时候，就兴高采烈地通知客户，让其去购买。但是在我看来，不起眼的终身寿险、定期寿险在用于管理家庭中一些非常挠头的困境时，往往具有其他保险产品或金融产品所起不到的作用。以我曾经帮我的一个朋友解决的例子来说明这种情况吧。

　　老李，50多岁，自己有五套房子，房产证均在自己名下，老伴几年前已经去世，有三个儿子，即将准备结婚，涉及到要分家的问题。好在这几套房子面积都差不多，总价也都差不多，所以老李就把三套房子给每个儿子分了一套，但剩下的这两套房子未来如何处理却让老李犯了嘀咕。

　　现在的情况是，老李只要一天还在世，那几个儿子儿媳肯定不敢让老人把房子提前处理了，必然要让老人在这两套房子里养老送终。只有在老人去世以后，三个儿子才会涉及到如何对这剩下这套房子进行分割的问题。老李想来想去想到

　　了两个办法：(1)把这两套房子卖了，以后钱给三个儿子分掉；(2)把这两套房子出租，三个儿子共同分这一笔租金。

　　但是这两种方法都具有一定的不足：房子卖掉以后，按照北京前几年的升速来看，未来肯定会少赚很多钱；而如果租出去，且不说管理租户非常麻烦，谁去负责照管房子、租赁、收取租金也都很麻烦，而且老人去世后究竟过户给谁，照样会激起轩然大波。