大病医保项目组设想了两种合作模式，一是保险公司通过精算特设一种社会福利性质的、贫困地区儿童大病医疗保险，大病医保项目通过募集款项为每名孩子参保，在原有国家保障体系下补充这份保险，保险公司自负盈亏；二是将所筹募的大病医保基金，直接通过保险公司托管，保险公司负责赔付、对接当地新农合、城镇医保、监管资金运作等，双方共同制订方案、负担盈亏。

　　3月22日，经过一个月的洽谈，中国人保、中国人寿、华泰人寿、中国平安4家保险公司提供了保险方案。记者发现，与大病医保项目预想不同，方案中设计的保险产品除成本较低，保障范围、保障额度均与大病医保项目初衷有一定距离。

　　华泰人寿表示，保险公司和慈善机构既有共性又有区别，共性都是汇集众人力量帮助需要帮助的人，从而促进社会和谐；区别则是，保险是通过精算，通过大数法则来实现，慈善是通过人们的爱心来实现。商业保险公司的本质是盈利性的，出于监管和量化风险的需要，保险公司对责任的限定是有范围的，有明确标准的，因此，与慈善机构爱心无边界相比是不同的，宽泛的、基本无限制的慈善活动在保险精算师那里显然是无法精算的。华泰人寿建议，大病医保操作模式宜采取基金管理式，因为这符合国家和保监会的监管要求，符合慈善的出发点，保险公司在不承担风险的条件下、提供有偿的专业服务。

　　据了解，保险基金管理模式在国内的运营臻于成熟，其特点是保障范围宽，包括门急诊、住院、体检、康复护理及其他约定的项目；保障额度高，依赖于基金的数额。不少新农合医疗与商业保险公司合作，采用基金管理模式，由政府出资，银行托管，保险公司理赔，如“番禹模式”，通过招标购买保险公司服务，利用其服务网络、管理经验和专业技术人员，实现政府职能从“办新农合”向“管新农合”转变，集中精力加强指导监督管理，建立起区、镇、村三级便民服务网。

　　华泰人寿认为，保险公司因其理赔服务的专业性，内部管理的标准化和成本核算的精细化，有利于压缩成本。在新农合已经交由保险公司运作的地区，大病医保项目可以和新农合接轨，一是理赔信息接轨，二是理赔流程接轨，即被保险人发生医疗后，在商业保险公司一步到位，在得到新农合报销的同时，获得农村儿童大病医保项目的赔款，整合双方资源，实现救助效率的最大化。