案例评析

　　一、投保人故意不履行如实告知义务的法律后果

　　在人身保险实践中，保险人评估保险事故发生的可能性，从而决定是否同意承保或者以怎样的保险费率承保，往往依赖于投保人对于被保险人现存以及既往健康状况的真实陈述。因此，基于保险合同的最大诚信原则，在订立保险合同过程中，保险人应履行明确说明义务，投保人应履行如实告知义务。这在我国《保险法》中得到了体现，该法第五条规定，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则；第十六条第一款规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

　　关于投保人故意不履行如实告知义务的法律后果，我国《保险法》第十六条规定，投保人故意未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

　　本案中，投保人的赖某某明知其子于2010年10月8日在赣州市肿瘤医院确诊患急性粒细胞白血病M2a，但在2010年10月9日投保时却故意未作如实陈述，违反了《保险法》第十六条第一款的规定，且A重大疾病保险合同自成立之日起至被保险人赖小某身故未超过二年，保险公司依法有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。

　　二、保险人不承担被保险人观察期内因疾病身故的保险责任

　　保险是对未知风险的分散，保险公司对已知风险是不承保的。因为疾病的发展是有一个过程的，有些投保人在获知被保险人患有疾病时，出于获利的心理，始向保险公司进行投保，这无疑损害了其他诚信投保人的利益。为此，保险公司针对医疗保险和重大疾病保险一般会设置观察期，其目的就是为了有效防范“带病投保”现象的发生。

　　观察期是指在医疗保险和重大疾病保险中，从保险合同生效日开始的一段时期内，保险公司对被保险人患病的情况可根据约定不予赔付。这意味着保险合同虽已生效，但被保险人并不能马上获得某一类保险保障（如因疾病身故），只有观察期届满后，保险公司的该类保险责任才开始。

　　本案中，A重大疾病保险合同利益条款“第六条  责任免除”约定，“因下列情形之一导致被保险人身故或患本合同所指重大疾病，本公司不承担给付保险金的责任：……六、被保险人在本合同生效（或最后复效）之日起一百八十天内，患本合同所指重大疾病或因疾病而身故。”被保险人赖小某所患急性白血病属于A重大疾病保险合同所指的重大疾病，但其确诊的时间分别为2010年10月8日和2010年10月11日，该时间均在保险合同生效之日起180天内。因此，被告保险公司依法不承担被保险人赖小某身故保险金的给付责任。