在一个家庭的理财规划中，纯保障型的保险是必不可少的，也就是我们通常所说的意外险(寿险)和健康医疗险。今年4月份一项网上“保险产品与服务”的调查，在意外险、寿险、重大疾病险、医疗险、养老险、分红险、投连险、万能险当中，无论是已购买的还是即将购买的，人们对健康险中的重大疾病险的选择率是最高的。

　　分析起来并不奇怪，环境污染、食品污染、工作压力以及日益见涨的医疗费，让很多人的风险意识提升，于是重大疾病险成了家庭保险规划中最常见的选择。

　　与此同时，目前国内寿险市场上的重大疾病险五花八门，各保险公司推出的重大疾病险品种让人眼花缭乱。这些险种从消费类型上划分可分为消费型的大病险和返还型的大病险，在这两类产品的选择上，很多人觉得应该选择返还型的，原因是有病理赔，无病返还，“不花钱”保大病，有什么不好？而另一部分人觉得大病就应该买纯消费型的，原因是消费型的重疾险便宜，重疾险重在保障。

　　与国外不同，重大疾病险在中国这个保险的初级市场上却是以另一种形式出现的。我们最初的重疾险不仅返还，还有分红；不仅到期返还，而且返还后还保终身。发展到今天，目前市场上的重疾险就成了现在这样的主流形式：重疾保障＋定期返还。在中国保险市场全面放开后，外资保险公司带来了他们在国外成熟市场上的产品模式，即消费型的重疾险。

　　以前由于没有选择，所有的重疾险全是返还型的或者终身的，甚至返还后还保终身的，所以在很多人眼里就有这样一样观念：重疾险就是返还的。直到外资带来消费型的险种，同时经历多年的洗礼，中国部分保险消费者的观念有所转变：买保险就是买保障，重疾险同样如此，消费型的重疾险更符合保险产品发展的潮流。这样一来，就形成了对于重疾险选择上观念的碰撞。

　　但是从保险理财的角度，我们还是要算一笔账的。用最经济的方式得到最好的保障。那么有以下几点我们需要考虑。

　　1．缴费方式的差异

　　在上述案例的两款产品中，返还型的产品使用均衡费率，并且在一个时间段内缴费，缴费期完后仍然有保障，交保费至50岁，其缺点是前期相同保障保费较高。而消费型的产品使用自然费率，前期用较少的保费获得较高的保障，但缴费压力会随着年龄增长而增长；同时缴费期限长，最长保至64岁，交费至64岁（考虑退休后仍有缴费压力）。消费型的产品缴费方式相对灵活。