2．费率的差异

　　返还型的产品采用均衡费率，20年共缴费88000元，为固定缴费，考虑中国经济发展及通胀的因素，实为费率下降；消费型的重疾险用自然费率，每一个年龄一个费率，并且自然费率还可能随通胀因素而上涨，所以仍存在缴费压力增大的问题。

　　3．保险期限的差异

　　上述返还型重疾险的保险期限是到81周岁，保险期限相对较长。而消费型的重疾险保险期限最长至65周岁，对一位老人来说65岁后可能更需要保障。

　　4．续保与不续保的差异

　　上述返还型的重疾险只要在投保时核保通过，就可保证续保，并且在经过观察期后的50年里持续有保障而无需重新核保，也就是一次核保后长期有保障，其缺点是一旦投保，必须续保，否则只有退保，会受一些损失。而对消费型的重疾险，每5年一核保，意味着承保的风险加大，也许在某一个新的5年始就会被拒保，但是若不续保则相对比较灵活，因为在某一个5年终结时就可选择不续保，还可以在2年、3年后重新附加上这份重疾险。

　　这点对你所希望的保险期限相关，如果你期望的保险期限长，那么返还型的更合适，如果期望短期的保障，那么消费型的更合适。

　　5．主险与附加险的差异

　　上述返还型的重疾险为一主险，可单独投保。消费型的重疾险为附加险，得先买一主险如一款寿险才可投保，主险保额与附加险保额有一定的限定关系，如所举的消费型附加险保额不能超过主险保额的3倍，也就是你要获得10万的重疾险保额，至少得有3.3万以上的主险。同时附加重疾险的保险期限受主险保险期限的限制，不得超过主险的保险期限。

　　6．返还与不返还的差异

　　返还型重疾险，最理想的情况，如果被保险人均健康地生存到81周岁后，返还型的重疾险可得88000元的保费返还；消费型的重疾险，最理想的承保情况，若不考虑通胀带来的费率上涨因素，从30岁到64岁期间共缴保费（273＋454＋839＋1431＋2342＋3744＋5680）×5＝73815元，至少73815元所缴保费将不会返还。但是这只是最理想的情况。

　　那么，究竟是哪类好呢？由于消费者的具体情况千差万别，我们无法说哪类更好，只是说有以上几个关键点，在充分考虑自身需求的情况下选择最适合自己的类别，选择最适合自己的健康保障。在人生的长河里，风险是无处不在的，而我们又无法预知风险会在哪一刻降临，所以大可不必去计算怎样去买保险不吃亏，或者说怎样买“最赚钱”，因为我们的生命、我们的身体是无价的。重要的是我们拥有一份保障，并且用科学的、适合自己的方式去做好这份保障。