而商业保险机构的加入解决了县级政府的困惑。“大型商业保险机构有全国性的基金池，池子越大，风险越小，地方政府也就愿意来做了。”王静说，为了分散风险，该组织还与中国再保险集团合作，通过再保险，将超额的赔付分摊出去。

　　“就我们试点的几个项目中，大病医保的风险是可控的。”王静表示。

　　财险或对寿险产生挤出效应

　　尽管经营大病医保的风险较大，但其带动作用不可小觑。在云南等地的大病医保项目中，某大型保险公司在中标后第二年和第三年，在该地区的保费收入、市场份额均大大增长。

　　王静坦言，保险公司能够获得中标当地的发病率变化、居民的基本信息，当地政府对公司销售其他商业保险给予支持，有利于保险公司在大病医保的基础上二次销售商业保险。公司中标后，第二次、第三次中标的可能性更大，如此来保险公司可获得在当地的长久经营。

　　数据显示，大病医保的带动作用明显。大地财险总经理郭敏透露，大病保险保费2013年收入约为264.16亿元，如果考虑其带动作用，保守估算到2016年，此项政策对当年保费新增贡献为1041.14亿元，超过10亿的庞大参保群体将给商业公司带来巨大的潜在价值。

　　近期保监会批复了34家保险公司经营大病医保，其中人身险公司和财产险公司各占17家。业内人士担心，由于财险公司在报价上更有优势，这会对寿险、健康险公司产生挤出效应。

　　“产、寿的精算模型不同，导致针对同一种人身标的，其风险准备金、风险因子、资金利用方式均不同，因此报价与挤出效益也不同。在大病医保项目上，财险的报价比寿险有优势。”北京的一家财险公司高管表示。

　　该人士担心，在政府主导模式下，大病医保会陷入低价投保、价优者先得的恶性竞争中，最终使寿险公司、健康险公司被挤出。

　　“从特定业务竞标以及短期看，产险可能有一定价格优势。”一位参与大病医保的精算师表示，“但价格因素不是中标的唯一指标，个人认为占10%~15%。即便财险在成本上占优势，在专业上、服务上寿险和健康险公司更有优势。”

　　这位精算师认为，价格归根到底是紧密围绕医疗消费水平波动，即便产、寿险竞争，也不可能有持续的、较大的偏离，否则业务不能健康持续发展。

　　一位参与过城乡大病保险项目的公司高管提醒记者，开展大病医保更应该注意过度医疗消费的问题，商业保险公司对医疗服务过程缺乏有效监控手段，这将影响大病医保的实施效果。