目前国内的健康险主要有医疗险和重疾险两大类，两者在保障功能上都比较专业。

　　医疗险和重疾险有何区别？

　　医疗险和重疾险在本质上有着很大的区别。医疗险是指为病人提供因治病而产生一些相关费用的保障。一旦住院或手术，在保额范围内，对这些费用的赔偿多采用实报实销的原则。

　　重疾险则是为保障某些约定的重大疾病带来大笔费用支出的风险，避免因患重疾而给家庭经济带来沉重打击。重疾险一般都采用提前给付的方式进行理赔，即被保人一经确诊罹患保险合同中所定义的重大疾病之一时，保险公司就立即给予一次性支付保险金额，不存在实报实销的情况。

　　两类产品都有局限

　　其实，仔细研究目前近千种的各种健康险产品，不难看出，目前的两大类健康险产品都存在着一些问题和缺陷。

　　1、保障功能单一

　　目前的健康险主要包括医疗险和重疾险两大类，两者在保障功能上都比较专业，但是就消费者的现实需求来说，两者都存在缺陷。

　　医疗险通俗地理解，就是针对具体的医疗责任给予一定的报销。医疗险又分为消费型医疗险和储蓄型医疗险。消费型医疗险保费较低，但需每年续保，手续麻烦，而且年龄越大保费越贵，投保年龄还有限制。

　　比如60周岁以上的老龄人口其实正需要医疗险保障，但目前反而不能投保。同时，消费型医疗保险与社保挂钩，通常以社保的标准界定赔付，限制很多。而储蓄型的医疗险保费较高，虽然报销相对自由，但是通常只有住院责任，对于人们更为频繁的门急诊费用则涉及较少。

　　重疾险通过高额给付，能补偿投保人因治疗重疾带来的经济损失，及后期的身体恢复等所需费用。但是，重疾险只在发生大病或死亡后才能给付，如果老年时期没有得大病，资金几乎就是不能流动的“死钱”，无法应对住院门诊等日常治疗需要。其中消费型附加重疾险通常都是定期(5年、10年或20年)的，不保终身。

　　2、保障范围狭窄

　　以财政投入为主的社会医疗保险具有极强的公益性，目前正在实现“低水平”的“广覆盖”，但其报销限制却非常多。目前的商业医疗保险多和社保对接，即使作为被保险人医疗费用的补充，也还是有限范围内的补充，更难成为医疗保险的有效延展，难以满足多元化的医疗补偿需求。

　　好在一些公司正在尝试突破医保的保险范围，推出能满足投保人多元需求的住院医疗费用保险。比如太平人寿的“高诊无忧”终身医疗保障计划，还有太平洋安泰的“附加住院补偿保险”，这在一定程度上突破了社会基本医疗保险的限制，能比较全面补偿社保内、外的医疗费用。

　　3、设计理念脱离国人现阶段的实际情况和消费心理

　　医疗的保障和重疾的保障，是完整的健康保障体系中不可缺少的部分。以目前的产品来看，消费者如果要两者兼得，则需要购买两份主险，或者进行主险和附险的组合。

　　如果两份主险都买，难免增加消费者的经济负担；如果以主险搭配附险的方式购买，对于消费型的那部分，消费者心理上难免会有“白花钱”的顾虑。所以，目前健康险产品的设计思路并不符合国人的实际消费能力和消费心理。另外，由于保障范围狭窄，很多超出社保范围的项目和支出，在商业健康险的范围内还是得不到解决，造成理赔纠纷增多，而且大部分的负担最终还是要落在消费者的身上。

　　目前，保险行业内已有公司对现有的健康险进行了原创性的变革，提出了“重疾+医疗”的全能健康险概念，通过进化和解冻的方式，能够尽量满足人生不同阶段的健康保障需求，对于现阶段的市场不失为一种理想的解决方案。