在广州做生意的福建人王先生又伤心又恼怒，他儿子小哲今年15岁，不幸查出肝癌晚期，本以为这是
重大疾病，想找所购买
重疾险的保险公司索赔，不料对方拒赔，原因是“只有进行肝脏移植才可以理赔”，而现实是，小哲不具备移植的条件。
上述险企的拒赔是否符合规定？保险理赔过程中能不能讲人道主义？DM理财帮你解析。
真相1：重疾险并不能保所有大病
平安人寿、
中国人寿等多家寿险公司的理财顾问告诉DM理财，虽然每个消费者对“大病”的理解都不一样，但是保险对“重大疾病”是有明确的界定的。这个标准由中国保险行业协会颁布的《
重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《新规范》）规定，除包括25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。
DM理财查阅《规范》，与肝脏有关的条款包括“急性或亚急性重症肝炎”和“慢性肝功能衰竭失代偿期”，而案例中的“肝癌晚期”并不在其中，所以
太平洋保险的拒赔也是有依据的。案例中，太平洋保险表示“可以通融，适度理赔”，是出于道义上的赔偿，并非真正意义上的保险赔偿。
需要补充的是，我们常见的“慢性乙型肝炎”也不在其中，“乙肝”发展多年严重的时候，可能发展为慢性衰竭的非代偿期，但大多数慢性肝炎患者肝功能还达不到肝衰竭的程度，所以想拿保险赔偿也不容易。
真相2：双胞胎或自体重大器官移植免赔
关于重大疾病的定义和理赔条件，2007年8月1日颁布的《规范》并不是对消费者都有利。
比如，《新规范》对于“重大器官移植术或造血干细胞移植术”，规定说必须是“实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术”。医学上的“异体”，指同种异基因，区别于同种同基因(如双胞胎)以及自体(自身)，若按照《新规范》，双胞胎之间的重大器官移植，以及自体造血干细胞移植术（如近年比较流行的用自身保留“脐血”治疗法），就不能享受理赔。
