精算师给出四大必选轻症 掂量重疾险赔付性价比
向日葵保险网
[导读]：业内多家保险公司开始在重大疾病中添加“轻症赔付”的责任。所谓轻症也就是重大疾病前期较轻的疾病，在没有达到重大疾病给付标准的时候也能够得到赔付，体现了重大疾病理赔的越发人性化。
此外，“极早期恶性肿瘤或恶性病变”与重大疾病中的“恶性肿瘤”相对应，将不在保障范围内的原位癌；相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；TNM分期较轻的前列腺癌纳入轻症保障范围。但是值得注意的是，有些公司会将“极早期恶性肿瘤或恶性病变”进行拆分，拆分成早期恶性病变、原位癌和皮肤癌，1个病种变身3个。
对于主动脉内手术、心脏瓣膜介入手术、冠状动脉介入手术等，目前大部分情况可以通过非开胸的微创方式进行治疗，因此重大疾病的理赔门槛已经不太符合现代社会的医疗发展，然而，因为支架等微创手术相对比开胸手术的治疗和康复费用相对较低，因此纳入了轻症的保障范围。
同时，不典型的急性心肌梗塞与重大疾病中的“急性心肌梗塞”相对应，指被临床诊断为急性心肌梗塞，并接受了急性心肌梗塞治疗虽然未达到重大疾病“急性心肌梗塞”的给付标准，但仍需满足部分条件。
而轻微脑中风，为指实际发生了脑血管的突发病变并出现神经系统功能障碍表现，在确诊180天后未遗留神经系统功能障碍，或后遗的神经系统功能障碍程度未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准。要知道，作为一种高发的疾病，重大疾病“脑中风”的赔付要求，需要在确诊180天后，仍遗留下一种或一种以上的严重障碍。
一位不愿具名的寿险公司精算师告诉《证券日报》记者，挑选轻症病种时，极早期癌症含原位癌、非典型急性心肌梗塞、轻微脑中风和冠状动脉介入术（非开胸）是四个“必选”。因为轻症病种与重大疾病相对应，因此两者的理赔数据也较为相似，上述四种疾病正是大部分保险公司轻症出险的前四名。
但是需要注意的是，在记者查询的多款产品中，非典型急性心肌梗塞和轻微脑中风两项并非所有产品都涵盖，甚至有产品两项均不包括。
轻症最高可理赔重疾保额130%
大童保险服务销售总监张继世告诉《证券日报》记者，目前轻症在保险责任上主要有轻症额外给付、轻症提前给付和轻症豁免保费三种情况。轻症额外给付，或者称之为额外独立的轻症赔付，不占用主险保额；轻症提前给付，也就是说，轻症理赔后，重疾责任（如有死亡责任）会随之下降；另外一种是轻症豁免保费，即，轻症确诊后，不进行理赔，但是未来保费不用再交纳了。
值得注意的是，目前保险产品的豁免条款有轻症豁免、重疾豁免、全残豁免、身故豁免四种情况，可附加投保人和被保险人，在夫妻交叉互为对方投保的时候较为有用。轻症相比重症和其它情况，获理赔的条件没那么苛刻。轻症豁免条款定义：当发生合同约定的轻度疾病，那么保单剩余各期保险费均不用再交，由保险公司买单，重疾保障利益不变，目前已有产品增加了被保人轻症豁免和投保人轻症豁免条款。可以发现，与其他三种豁免相比，轻症豁免的门槛相对较低。
此外，目前市面上重疾险产品轻症的保额一般为重疾保额的20%。但是，如
泰康人寿、
华夏人寿、天安人寿等公司还推出了轻症多次理赔的条款，最多可以理赔5次：每次都赔付20%，或者第一二次确诊轻症，额外赔付保额的20%，后三次理赔30%，最高可理赔重疾保额的130%。与重大疾病多次理赔的门槛较高相比，轻症多次理赔概率相对较高，并且基本上都没有“组别”的要求。
