从重疾险创新看车险未来发展趋势
向日葵保险网
[导读]：近年来，随着人们越来越关注自身健康及生活质量，重大疾病保险作为一种相对较新的险种开始得到市场的认可。那么，如何选择合适的重疾险产品呢？
商车费率自2015年下半年推出以来，社会效应正在逐步显现，老百姓得到车险价格上的进一步优惠。在费率市场化的作用下，车险竞争也出现部分升级，部分公司开始重视后端非理赔增值服务，为客户提供用车全方位服务的初步尝试。但从2016年底行业车险的数据可以看出，市场车险条款仍是示范条款同质产品，商业车险创新型条款尚未推出，在双85的折扣地板价之下，各产险公司的竞争重点仍是渠道费用高投、投保返佣、赠送礼品卡券、虚列财务费用，综合赔付率下降但综合成本率反而上升，在理赔上让利消费者的局面没有出现，反观倒是各公司依托手续费拼抢市场造成巨大的费用成本投入的不断升级。
监管部门近期重启车险市场竞争行为的严格过程监管，释放了一个积极的信号。根据检查评测办法，各地排名前三的财险公司将会受到重点检查。此举在于进一步控制不当费用竞争，短期会效果明显，但从长期上看，更重要的是加速商车费改的进程。因为只有随着费改进一步深化，地板价彻底放开，才能堵住费用竞争的不良空间。从长期看，动态调整纯风险保费，逐步赋予公司更大的定价自主权才能从将根本上解决完全依靠费用竞争的问题，才能促使保险公司真正回头审视自身的道路，补上条款差异化创新和车险后端服务升级的缺课问题。
车险市场如何快速升级
一、在偿二代体系下，保险公司的科学风险控制能力应该受到信任。监管可进一步管住后端，放开前端车险地板价，消灭费用竞争乱象。车险是财险第一大险种，事关民生，也关系到行业整体利益，循序渐进是基于稳健的要求，但商车费改的时间战线也不宜拉的过长，否则有可能会在旧的份额和利益格局下造成创新改革的裹足不前。从市场表现来看，费用竞争带来的亏损，依然是侵蚀偿付能力的，且更易遭消费者和社会批评。彻底放开价格管制，基于各自公司或行业平均纯风险保费自主定价，定会赢得消费者价格认同。
二、行业协会应尽快对商业车险创新型条款开展评估工作。险企自主创新条款目前实际上是由中国保险行业协会主导，评估委员工作体系业已建立，目前未放开的最大原因在于创新标准的把握和可能的相互抄袭。
实际上创新评估委员会，可充分尊重消费者对于车险保障的需求，以及保险公司创新动力（爱基,净值,资讯）。不同公司重疾险之间，其条款责任覆盖亦何尝不是一种另外意义上的抄袭，但消费者肯定能感受到其间的不同。同理，车险方面虽保障车辆财产，但创新模式空间比我们想像得大，比如利用车联网新技术和手机APP功能，完全可以推出UBI车险、按用计费车险；针对不同的客户群亦可以推出女性群体车险、特定集团职工客户车险、特定群体比如退伍军人车险、家庭多车自动保障等；针对条款覆盖和保额领域，也可以借鉴重疾险发展理念，一是扩展关联空间，比如轮胎保险、远行或节假日保额翻倍、单车单次、单车多次、多车平移保额转让、家庭多车共享保额等。二是扩展驾驶人的空间，涉及到人的保障，就有无限运作空间，比如基于驾驶员的健康保障。如在车险条款上附加更多对人的关怀，可能会带来巨大的车险增量规模。电动车突飞猛进发展，自动驾驶即将来临，车险市场不应该也不可能用提升车均价格、新增车辆承保台数，来巩固第一大险种的市场地位。
