日前，在泸州一家国企上班的莫女士准备给自己和家人买一份防癌险，保险公司业务员向自己推荐的防癌险分为两种，一种是消费型的，一种是返还型的，两者在同等的保障下，消费型的保费要便宜 80%，但不返还本金。购买哪一款更好呢？对此她感到非常犹豫。
在
重疾险选择上，不少市民都会面临和莫女士一样的困惑。 对于多数消费者而言，选择返还型的保险产品觉得太贵，如果选择消费型又感觉“如果没有理赔，钱等于是白交了”。那么，面对消费型重疾险和返还型重疾险究竟该如何选择？对此，川江都市报记者采访了泸州几位保险业人士。
返还型：保费高但返还满期生存金
泸州保险行业协会人士介绍，返还型重疾险，优点是保障时间较长，保障期满有返还，但相较于消费型
健康险来说，“返还型”的保费会偏高。以两款保障内容基本一致的产品为例，A 款为某款返还型健康保障计划，而 B 款是某款消费型
重大疾病保险，保障责任是一致的，唯一的区别就是 A 款提供满期生存金给付，而 B 款没有；A 款合同中对满期生存金的计算公式为：满期保险金＝基本保额。
以该产品 40 岁成年男性投保为例，保险金额 10 万，保险期限 20 年，分 10 年缴清。那么 A 款保险每年缴费 7000 元，而 B 款保险每年缴费 800 元。缴满 10 年后，A 款保险一共缴费 70000 元，而 B 款保险一共缴费 8000 元。若在保障期间没有发生理赔，A 款保险在满期后可领取生存金 10 万元。
从上述例子来看，返还型健康险的保费比“消费型”要高很多倍。同时，返还型健康险在不出险的情况下，才可领取满期生存金；如果期间发生赔付，就不再返还本金。业内人士表示，若产品的返还比例越高，那么产品的保费也会随之越高，这就是所谓的“水涨船高”，消费者一味追求“高返还”并不妥当。
据相关数据统计，目前健康险的购买 主 力 ，主 要 为 30-40 岁 年 龄 段 的 群体。针对该部分人的购买需求，业内人士建议，在购买返还型健康险时，应关注两个方面内容：保障额度和返还额度。“首先保障额度必须做足，成年人可将保额设置到 30 万-50 万元之间。而在返还额度方面，由于返还型产品侧重于保障，因此返还额度不会很高，消费者不应太注重返还额度。”
消费型：保费较低可“以小博大”
而相较返还型健康险，“消费型”的保费会偏低，不过同时也会有医疗费用上涨、通胀的压力。保险顾问王女士表示，以重疾险为例，消费型重疾险的保费一般只有“返还型”的20-50%，甚至更低，且消费型保险产品会随着市场需求变化而不断推陈出新，因此受到年轻一族的普遍欢迎。
