疾病保险为什么都是快死了才赔？
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[导读]：近年来，重大疾病年轻化趋势越来越明显，作为健康保险的一大险种，重大疾病保险已成为人们投保时的一个首选险种。
重大疾病保险的作用更重要的是收入损失的补偿，而治疗期间的医疗费并不是重疾险解决的主要问题，而应利用医疗险来补充医疗费用的报销。
因为一个人一旦身患重疾，他就不能继续工作，甚至痊愈后也不敢再继续承受高压工作，而是选择轻松的工作，甚至不工作。
以肿瘤为例：医学上统计治愈率，一般会使用“五年生存率”这个指标——指肿瘤经过各种综合治疗后，存活五年以上的比例。
注：肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后3年之内，约占80%，少部分发生在根治后5年之内，约占10%，因此，肿瘤根治手术后如果5年内不复发，再次复发的概率就很小了，故常用“五年生存率”表示各种癌症的疗效。
因此患病后的5年内患者一定不惜一切代价巩固治疗，百分百地配合医生定期检查，防止复发，即使有转移和复发也能及早治疗。
那么问题来了，这5年内的花销谁来承担？中断的收入谁来补充？
重大疾病保险就是解决这方面问题的，它是给付型产品，即提前设定保额，确诊后直接赔付，保额一般设定为年收入的5倍，以保障治疗及恢复的5年内年收入不受损失。
而为何要搭配医疗险呢？
重疾险主要补偿收入的损失，医疗险主要报销治疗期间的费用，如果把重疾险的保额继续提高，除了涵盖5年的收入损失，还囊括医疗费用也是可以的，但这样设计并非最佳，因为有这样一个因素：
重大疾病保险基本都保障60种以上的疾病，其中有几种疾病确诊是需要时间的，如终末期肾病、瘫痪等，疾病定义如下图：
因此，在确诊之前的医疗费用，完全可以提前用医疗险报销，而搭配医疗险更为重要的原因是重疾险不是万能的，并非所有的常见疾病都是可以由重疾险理赔的，如上述所说的恶性肿瘤和原位癌的保障，除了疾病列表涵盖的极个别良性肿瘤（良性脑肿瘤和脑垂体瘤外），大部分良性肿瘤都不在保障范围当中，所以需要医疗险补充，如果附加了住院医疗保险，只要住院产生合理的医疗费用，就可以得到相应的理赔。
特别需要注意的是：短期医疗险并非所有都是100%赔付，都会有某些项目的限额理赔。
总结：健康保障要重大疾病保险搭配医疗保险才最为安心，而且疾病保障并非都是保死不保病的，关键在于设计和搭配。
