方案2　加强风险管理，有序规划子女未来

　　◎方案提供：　　

       家庭情况分析

　　刘先生的家庭处于典型的“家庭形成期”，随着家庭新成员的诞生，开支也会随之增大，家庭的储蓄率一般都比较低，家庭资产的累积速度也会比较慢。这个阶段也是家庭抵御风险能力最弱的时候，一旦发生因意外或疾病等原因造成的家庭成员收入中断或重大费用支出，对不少家庭来说往往是无法承受的。

　　根据刘先生的家庭月度收支分析表来看，刘先生家庭每月的开支目前还是比较低的，可以有6000元左右的结余，一年累计下来也可以达到7万元左右。从家庭理财配置的角度来讲，保持一定的家庭准备金是十分有必要的，一般设定为3-6个月的家庭收入。所以，我给刘先生的第一个建议是尽快建立起5万-10万元家庭准备金，可以选择一些安全性高、变现能力强的金融产品，如银行存款、国债、货币市场基金等。

　　家庭“负债”规划

　　目前整个家庭主要有两大部分负债：一部分为房屋贷款，总额为36万元；另一部分为子女抚养，大城市抚养一个孩子到大学毕业一般需要50万元左右。累计负债为90万元。所以，刘先生家庭的寿险保额应该在90万元左右，根据夫妻双方目前的收入比例来配置，刘先生为60万元，刘太太为30万元。两人都可通过购买5000-10000元左右的万能寿险来实现风险转嫁，交费可以相同，基本保额分别设定为上述金额。由于万能寿险具有“灵活交费、灵活领取”的特点，所以，建议的缴费期设定为10-20年，甚至更长。随着万能寿险账户中资金的累积增值，这部分资金可以在将来随时提取，用作家庭应急、子女教育或者自身养老等方面。另外，在此基础上我建议每人各附加10万-20万元的重大疾病保障，以应对因重大疾病造成的家庭重大支出风险。无需增加额外保费支出，只在万能账户中增加扣取相应的每月保障成本。

　　子女教育金的准备

　　一般遵循“强制储蓄、按需取用”的原则，目标是50万元。按照20年时间来计算的话，每月需要有计划地储蓄2000元。由于跨越的时间比较长，可以采用“半激进半保收”的组合，比如：其中的1000元可以选择指数型基金定投，或者是少儿投连保险（如平安世纪才俊投连保险）；另外的1000元可以选择少儿万能保险产品（如平安世纪赢家万能保险）、或者是分红型少儿两全保险（如平安世纪天使两全保险）。

　　最后需要说明的是，上述的各项规划中所涉及的保险产品是建议刘先生家庭需要考虑的基本部分，在此基础上可以根据自身的需要和缴费能力附加意外残疾、意外伤害医疗、住院医疗、住院收入保障等产品，买保险就是买平安。