而对于无社保的消费者而言，考虑的优先顺序应该有所变化。首先是医疗报销型保险，包括意外和疾病的医疗费用报销型险种，可支付大多数一般意外或疾病的住院和手术费用；其次是重大疾病保险，对发生重大、灾难性的疾病起到保障作用；接下来则是医疗补贴型保险和账户型终身医疗险。

　　关注点二：长短期重疾险各有千秋

　　在各类健康险中，如果预算允许，重大疾病保险应该是每个家庭都应考虑的选择。而目前，保险公司推出的重大疾病保险主要包括储蓄型的长期保险和消费型的短期保险。储蓄型长期险每年所缴保费一样，保障时间可长达20年、30年或者终身，消费型短期险的保险期间则通常为1年或5年，可通过不断地续约延长保险期间。

　　对不同的消费者来说，储蓄型长期险和消费型短期险其实各有优势。由于保险期间较短，在短期的保费开支方面，消费型短期险比较有吸引力。

　　以消费型短期重疾险为例，30岁的陈先生选择投保该产品，每年只需缴费440元，连续缴5年，总共只需缴费2200元，就可以在这5年间获得10万元的重大疾病保障。若陈先生选择投保储蓄型长期重疾险，可以获得同样的重大疾病保障，但在头5个保单年度总共需要缴纳过万元保费。

　　不过，尽管费率较高，保险代理人则通常更倾向于推荐储蓄型的长期重疾险。

　　由于保险期间短，消费型短期险通常是每1年或每5年续保一次，保费随着被保险人年龄的增长而增加。根据公开数据，一般在35岁后，消费型险种在保费方面的优势已不再明显，而过了40岁，消费型重疾险的保费更是迅速增长。投保人如果持续投保消费型重疾险，保险期间没有储蓄型重疾险长，总保费支出却可能高于储蓄型重疾险。

　　同时，如果完全依赖消费型险种，消费者未来可能会面临无保可续的尴尬。据了解，一般消费型重疾险规定，投保人可于每个保险期间届满时或之前缴付续保保险费以示续保。但一些保险公司并不承诺一定接受续保。

　　建议：短期险配比逐步递减

　　不难看出，对于有一定经济承受能力的消费者来说，还是应优先考虑购买储蓄型的长期重疾险，意在长远。而对于经济承受能力有限的消费者，则可以考虑在不同的年龄段，将两类产品按比例搭配购买。

　　具体来说，20岁到30岁的消费者，事业处于成长期，消费开支较大，可加大保费低廉的消费型重疾险的比例，甚至可以将该比例控制在95%以上。到35岁后，身体素质开始下降，相对于消费型重疾险，储蓄型重疾险的保费提升比例相对不高，可逐渐增加储蓄型重疾险的比例。而到了45周岁后，若家庭经济许可，储蓄型重大疾病险的比例应考虑提高到95%以上。

　　重疾险的总保额在10万元到20万元比较合适。